Spis treści
- Kupowanie renty
- Korzyści z rent emerytalnych
- Wady rent emerytalnych
- Opcje najniższych kosztów dla zmiennych rent rocznych
- Dolna linia
Jeśli szukasz gwarantowanego dochodu na emeryturze, jedną z oczywistych opcji jest renta. Problem polega na tym, że chociaż produkt ten zapewnia strumień gwarantowanych dochodów, jest to znacznie droższa strategia niż samodzielne zarządzanie portfelem emerytalnym.
Oto różne rodzaje rent, ich zalety i wady oraz najtańsze opcje, które pomogą ci zdecydować, czy renta ma sens w przypadku przejścia na emeryturę.
Kluczowe dania na wynos
- Istnieją dwa sposoby zakupu rent rocznych: z ryczałtem, który daje natychmiastowe płatności lub z okresowymi depozytami w czasie, które zapewniają odroczone płatności. Stałe renty są najtańsze pod względem opłat, a renty zmienne są najdroższe.
Kupowanie renty
Istnieją dwa różne sposoby zakupu renty. Jedną z opcji jest dożywotnia płatność natychmiastowa, produkt kupowany za ryczałt, taki jak fundusze, które przeniesiesz z kwoty 401 (k) po przejściu na emeryturę. W takim przypadku płatności rozpoczynają się natychmiast. Możesz też wybrać dożywotnią odroczoną płatność, która jest finansowana za pomocą okresowych depozytów w czasie i zaczyna wypłacać w określonym terminie w przyszłości. Oba rodzaje rent występują w trzech różnych odmianach - stałej, zmiennej i indeksie akcji. Każda oferuje własną kombinację pewności, ryzyka i opłat.
Naprawiono renty
Renty te mają gwarantowaną stopę zwrotu, która jest ustalona w momencie zakupu. Kiedy kupujesz stałą rentę, zobaczysz strumień gwarantowanych dochodów. Ryzyko polega na tym, że stopa zwrotu jest stała, a strumień dochodów może nie być wystarczający, aby zaspokoić Twoje potrzeby, ponieważ inflacja zwiększa koszty utrzymania.
Zmienne renty roczne
Renty te zapewniają rachunki inwestycyjne zwane „subkontami”, które są podobne do funduszy wspólnego inwestowania i pozwalają w pełni wykorzystać wzrost rynku. Zmienne renty stały się najbardziej popularnym rodzajem renty, ponieważ istnieje mniejsze ryzyko erozji strumienia dochodów przez stałą stopę zwrotu. Ten strumień wzrośnie i spadnie w zależności od powodzenia inwestycji na twoich subkontach. (Przeczytaj o różnych opcjach, które minimalizują koszty zmiennej renty poniżej.)
Wielu doradców finansowych nie lubi zmiennych emerytur ze względu na wysokie opłaty za zarządzanie. Suze Orman mówi: „Myślę, że zmienne renty zostały utworzone z jednego powodu i tylko z jednego powodu - aby doradca sprzedał te zmienne renty pieniędzmi”.
Renty z indeksów kapitałowych
Względnie niedawne stworzenie branży ubezpieczeniowej, renta z tytułu indeksów giełdowych to stała renta z częścią związaną z indeksem giełdowym, która podobno równoważy niektóre ryzyko inflacji. Firmy ubezpieczeniowe używają czegoś, co nazywa się „stopą uczestnictwa”, aby obliczyć, ile zysków z twojego rynku akcji będą utrzymywać, aby zrównoważyć swoje ryzyko - muszą płacić ci, jeśli rynek się pogorszy. Jedną zaletą renty indeksowej w stosunku do renty zmiennej jest to, że istnieje mniejsze ryzyko obniżenia.
Renty są najlepiej dostosowane dla osób, które nie sądzą, że są w stanie skutecznie zarządzać swoim portfelem emerytalnym.
Korzyści z rent emerytalnych
Głównym powodem, dla którego ludzie wybierają renty, jest uzyskanie gwarantowanego strumienia dochodów. Dzięki rentie rocznej - szczególnie stałej rentie - wiedzą, jaki będzie ich miesięczny dochód (i mogą odpowiednio budżetować). To oszczędza im zadania zarządzania portfelem emerytalnym, co stanowi plus dla tych, którzy obawiają się, że nie są w stanie zarządzać własnym portfelem. Ponadto gwarantowany dochód chroni cię, gdy gospodarka się zepsuje, a zbiornik innych inwestycji. To naprawdę jedyna korzyść z wyboru renty.
Wady rent emerytalnych
Oto cztery główne powody, dla których należy unikać renty:
Nie płynny
Może płacić więcej podatków
Zyski z renty są opodatkowane jako zwykły dochód. To bardzo różni się od tego, co zapłacisz za zyski ze sprzedaży długoterminowych akcji lub funduszu wspólnego inwestowania. Długoterminowe zyski kapitałowe podlegają opodatkowaniu od 0% do 15% w zależności od przedziału podatkowego zgodnie z obowiązującymi przepisami podatkowymi.
Spadkobiercy zapłacą wyższe podatki
Ich rachunek podatkowy będzie oparty na koszcie początkowego zakupu renty. Wszystkie zyski będą opodatkowane według zwykłych stawek dochodowych i będą musiały je wypłacić natychmiast po przejęciu w posiadanie. Jeśli twój portfel byłby w akcjach lub funduszach wspólnego inwestowania, podstawa opodatkowania byłaby „podwyższona”, co oznacza, że podatki, które będą musieli zapłacić przy sprzedaży tych aktywów, będą miały wartość rynkową w chwili śmierci. Nie będą musieli płacić podatków od lat zysków przed śmiercią.
Opłaty są wysokie
Na przykład opłata za „śmiertelność i wydatki” może wynosić od 1% do 2% rocznie. Możesz zatrudnić profesjonalnego zarządzającego portfelem o takich samych kosztach i nie musisz płacić innych opłat naliczanych dożywotnie. dodatkowe koszty mogą obejmować opłaty administracyjne i wydatki subkontowe (unikalne dla rent zmiennych) Niektóre renty mają opłaty dla kierowców, w zależności od wybranych opcji.
Opcje najniższych kosztów dla zmiennych rent rocznych
Współczynniki kosztów Vanguard wynoszą średnio 0, 10% na grudzień 2019 r., W zależności od alokacji inwestycji. Opłaty Fidelity zaczynają się od 0, 10% przy początkowym zakupie w wysokości 1 miliona USD plus opłaty oparte na wybranych funduszach wspólnego inwestowania i mogą sięgać nawet 1, 90%. Opłaty TIAA wynoszą od 0, 45% do 0, 80%, w zależności od wybranych opcji. Wszystkie trzy firmy oferują renty poniżej 1% (lub więcej), które prawdopodobnie zapłaciłbyś za doradcę inwestycyjnego za pośrednictwem domu maklerskiego. Dodatkowe gwarancje dochodu sprawiają, że wszystkie trzy opcje są dobrą alternatywą dla osób, które chcą przenieść swoje oszczędności emerytalne w jedno miejsce i pozwolić komuś innemu martwić się o zapewnienie im strumienia dochodów przez całe życie.
Dolna linia
Renty są opcją, jeśli nie jesteś pewien, czy masz umiejętności zarządzania portfelem emerytalnym i chcesz mieć pewność, że nie zabraknie Ci środków w ciągu całego życia. Wykonaj swoje badania i upewnij się, że rozumiesz wszystkie opłaty i podatki, które będziesz musiał zapłacić za gwarancję strumienia dochodów.
Porównaj, co oferowaliby sprzedawcy renty z usługami oferowanymi przez innych doradców finansowych. Pomyśl o jednorazowej konsultacji z doradcą finansowym opartym na opłatach, który nie zarabia na podstawie wybranej opcji. Opłacalny doradca finansowy może pomóc ci zrozumieć kontrakty rentowe, które rozważasz, i pokazać inne opcje, które pomogą ci zdecydować, co ma największy sens finansowy.
Renty są sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe, firmy świadczące usługi finansowe oraz przez niektóre organizacje charytatywne (są to tak zwane renty z darowizn na cele charytatywne). Upewnij się, że kupujesz rentę od stabilnej finansowo firmy i zapytaj, co by się stało z pieniędzmi, gdyby emitent przestał prowadzić działalność.
Możesz badać certyfikowanych planistów finansowych na stronie CFP. Doradcy finansowi prowizyjni zwykle kierują cię do firm, od których będą prowizje, dlatego zawsze pytaj, w jaki sposób twój doradca finansowy otrzyma wynagrodzenie przed spotkaniem.