Wartościowe prawo polisy (VPL) to ustawa, która wymaga od firm ubezpieczeniowych wypłacenia ubezpieczonemu pełnej wartości polisy w przypadku całkowitej straty. Wartościowe prawo polisowe nie uwzględnia rzeczywistej wartości pieniężnej ubezpieczonego mienia w momencie utraty; zamiast tego prawo nakazuje całkowitą płatność.
Nie wszystkie stany w Stanach Zjednoczonych mają te przepisy. Stany, które mają cenione przepisy prawa, obejmują Arkansas, Kalifornia, Floryda, Georgia, Kansas, Luizjana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota Północna, Ohio, Karolina Południowa, Południowa Dakota, Tennessee, Teksas, Wirginia Zachodnia i Wisconsin. Wisconsin był pierwszym stanem, który uchwalił Cenne prawo polityczne w 1874 roku.
Breaking Down Valued Policy Law (VPL)
Polisy ubezpieczeniowe zazwyczaj stosują jedną z dwóch metod określania wartości straty: rzeczywistą wartość gotówkową lub koszt odtworzenia.
- Rzeczywista wartość gotówkowa jest najczęstszym standardem ustalania kwoty potrzebnego ubezpieczenia, kwoty straty do zapłaty oraz kwoty, na której będzie opierać się wymóg dotyczący ubezpieczenia lub podobnych. Rzeczywista wartość gotówkowa jest definiowana jako koszt odtworzenia w momencie utraty, pomniejszony o amortyzację. Definicja ta jest jednak przepisywana na podstawie orzecznictwa i ustawodawstwa stanowego w oparciu o ogólną zasadę dowodową, która stanowi, że określenie rzeczywistej wartości pieniężnej straty powinno obejmować wszystkie istotne dowody, których ekspert użyłby do ustalenia wartości nieruchomości, w tym koszt odtworzenia pomniejszony o amortyzację i godziwą wartość rynkową. Koszt wymiany oznacza, że firma poniesie koszty naprawy lub wymiany, po zastosowaniu odliczenia i bez amortyzacji.
Ogólnie rzecz biorąc, wartościowe polisy wymagają, aby kwota podana w deklaracjach polisy była kwotą dolara wypłaconą ubezpieczonemu w chwili utraty. Jeżeli wartość przedmiotu ubezpieczenia w chwili zagubienia jest mniejsza niż kwota ubezpieczenia, ubezpieczyciel nie może odwołać się w całości o zapłatę. Ponadto w większości cenionych stanów polis wszelkie postanowienia polisy niezgodne z wycenionym prawem polisy są uważane za nieważne.
Cenne kontrowersje prawne
Huragan Katrina zmusił przemysł ubezpieczeniowy w Luizjanie do zbadania wartościowego prawa polisowego; niewielu ubezpieczającym wypłacono całą kwotę ubezpieczenia z powodu interpretacji cenionego prawa polisy. Niektórzy ubezpieczyciele twierdzą, że prawo nie ma zastosowania, ponieważ niektóre straty wynikały z niezabezpieczonego niebezpieczeństwa (powodzi), że niektóre straty były wynikiem „mieszanego związku przyczynowego - połączenia ubezpieczonego niebezpieczeństwa (wiatru) i nie ubezpieczone ryzyko (powódź) - i że całkowita strata została zrekompensowana przez inne źródła, w tym Narodowy Federalny Program Ubezpieczenia Powodziowego i dotacje FEMA.
