Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Który lepszy?
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, co jest lepsze, Roth 401 (k) lub Roth IRA. Wszystko zależy od twojego unikalnego profilu finansowego: ile masz lat, ile zarabiasz, kiedy chcesz zacząć wycofywać jajo i tak dalej. Oba mają zalety i wady. Oto kluczowe różnice, które należy wziąć pod uwagę, porównując dwa rodzaje Rothów.
Zrozumienie Roth 401 (k) s
Stworzony na mocy Ustawy o wzroście gospodarczym i ulgach podatkowych z 2001 roku, Roth 401 (k) s są hybrydą, łącząc wiele najlepszych części tradycyjnych 401 (k) i Roth IRA, aby dać pracownikom wyjątkową opcję, jeśli chodzi o planowanie na emeryturę. Podobnie jak tradycyjne 401 (k), pozwalają one na dopasowania przez pracodawców i składki dokonywane bezpośrednio z czeków. Podobnie jak Roth IRA, ich wypłaty nie podlegają podatkowi dochodowemu.
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA istnieją od 1997 r., A Roth 401 (k) powstał w 2001 r. Roth 401 (k) wydaje się być lepszy dla osób o wysokich dochodach, ma wyższe limity składek i pozwala na dopasowanie funduszy przez pracodawcę. Roth IRA pozwala na dłuższy wzrost inwestycji, oferuje więcej opcji inwestycyjnych i umożliwia łatwiejsze wcześniejsze wypłaty.
Zalety Roth 401 (k) s
Dużą zaletą Roth 401 (k) jest brak limitu dochodu, co oznacza, że ludzie o wysokich dochodach mogą nadal wnosić wkład. To dobrze łączy się z wyższymi limitami wkładu Roth 401 (k). Uczestnicy planów mogą wnieść roczny wkład w wysokości maksymalnie 19 500 USD, z dodatkowym wkładem wyrównawczym w wysokości 6500 USD, jeśli skończą 50 do końca roku, począwszy od 2020 r.
W 2020 r., Zgodnie z IRS, składki wzrosną do 19.500 USD i dodatkowo 6500 USD wkładu wyrównawczego dla osób w wieku 50 lat i starszych.
W przeciwieństwie do IRA Rotha, Roth 401 (k) s nie mają limitu dochodu, co pozwala osobom o wysokich zarobkach wnieść swój wkład.
Kolejną zaletą Roth 401 (k) s są takie same wkłady. Pracodawcom oferowana jest nawet zachęta podatkowa do ich uzyskania. Jest jednak pewien problem. Ponieważ pracodawcy dopasowują twoją składkę do dolarów przed opodatkowaniem, a Roth jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu, te pasujące fundusze i ich dochody zostaną umieszczone na zwykłym koncie 401 (k). Oznacza to, że zapłacisz podatki od tych pieniędzy - i ich zysków - gdy zaczniesz przyjmować wypłaty.
Trzecią zaletą jest możliwość zaciągnięcia pożyczki z Roth 401 (k). Możesz pożyczyć do 50% salda konta lub 50 000 USD, w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza. Jeśli jednak nie będziesz spłacać pożyczki zgodnie z warunkami umowy, kiedy będziesz wypłacać pieniądze, możesz to uznać za wypłatę podlegającą opodatkowaniu.
Wady Roth 401 (k) s
Z Roth 401 (k), musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne rozkłady (RMD) po osiągnięciu wieku 72 lat, podobnie jak w przypadku 401 (k) si tradycyjnych IRA. (Ustawa BEZPIECZNA przesunęła wiek RMD z 70½, dla tych, którzy nie ukończyli 70½ do końca 2019 r.) Jeśli tego nie zrobisz, podlegasz karze pieniężnej. Jedynymi okolicznościami, w których można wstrzymać się z płaceniem RMD, jest to, że nadal pracujesz i nie jesteś 5% właścicielem firmy sponsorującej plan.
Twoje opcje inwestycyjne są ograniczone Roth 401 (k) do opcji oferowanych przez administratora planu. W wielu przypadkach sprowadzają się one do kilku podstawowych funduszy wspólnego inwestowania (jeden zorientowany na wzrost, jeden zorientowany na dochód, jeden rynek pieniężny itp.). Utknąłeś również ze stosunkami wydatków - często nieco wysokimi - w funduszach planu 401 (k), i oczywiście administratorzy planów również obniżają się każdego roku.
Wreszcie, dostęp do funduszy w Roth 401 (k) przed osiągnięciem wieku 59½ jest ograniczony. Stukanie jajek przed przejściem na emeryturę zawsze powinno być kwestią ostateczności, ale jeśli musisz to zrobić, nie możesz zabrać gotówki z Roth 401 (k) bez ponoszenia 10% kary.
70%
Liczba firm, które oferują Roth 401 (k) zgodnie z badaniem z 2018 r. Przeprowadzonym przez firmę konsultingową Willis Towers Watson z 349 średnich i dużych firm.
Zrozumienie IRA Rotha
Roth IRA zostały utworzone przez Taxpayer Relief Act z 1997 roku i nazwane na cześć senatora Williama Rotha z Delaware. To, co odróżnia je od tradycyjnych IRA, to fakt, że są one finansowane z dolarów po opodatkowaniu, dzięki czemu kwalifikowane wypłaty są wolne od podatku.
Zalety IRA Rotha
Jedną wielką zaletą Roth IRA jest to, że nie wymaga od ciebie przyjmowania RMD - nigdy. Dzięki tej elastyczności możesz nadal wnosić wkład na swoje konto i pozwolić tym funduszom rosnąć w nieskończoność, co jest korzystne, jeśli nie potrzebujesz ich w wieku 70½. W rzeczywistości możesz po prostu pozostawić nienaruszone Roth IRA i pozostawić je małżonkowi lub potomkom. „Roth IRA zazwyczaj przekazuje zwolennikom zwolnienie z podatku, o ile konto IRA Roth nie przechodzi przez testament. Można uniknąć spadków, zapewniając prawidłowe określenie beneficjentów ”- mówi Christopher Gething, CFP, EA, założyciel Atherean Wealth Management, LLC, w Jersey City, NJ
Kolejną dużą zaletą Roth IRA jest szeroka gama opcji inwestycyjnych. Cały świat aktywów to Twoja ostryga (kilka egzotycznych inwestycji na bok). Możesz także rozejrzeć się, aby sprawdzić, którzy opiekunowie i pojazdy ponoszą najmniejsze koszty transakcyjne i administracyjne.
Ostatnią zaletą jest większa elastyczność przy wypłatach przedemerytalnych. W dowolnym momencie możesz wypłacić kwotę odpowiadającą wniesionym wkładom, bez kar i podatków. Nie dotyczy to jednak zarobków Roth IRA, w przypadku których wypłaty przedemerytalne (tj. Jeśli masz mniej niż 59½ lat) są karane 10%.
Jednak w pewnych okolicznościach, takich jak zakup domu po raz pierwszy lub ponoszenie kosztów porodu, możesz wypłacić zarobki z Roth IRA bez kary, jeśli posiadasz konto przez mniej niż pięć lat, a także bez kary i podatków, jeśli trzymasz go od ponad pięciu lat.
Wady IRA Rotha
Roth IRA mają limit dochodu. Zgodnie z IRS, indywidualni podatnicy, którzy zarabiają 139 000 USD lub więcej, lub małżeństwa składające wspólnie wnioski, które zarabiają do 206 000 USD lub więcej, nie kwalifikują się do składek Roth IRA 2020. (Aby ustalić, czy się kwalifikujesz, sprawdź ten kalkulator Roth IRA). Mają także niższy limit składek - 6000 USD rocznie, w porównaniu do 19 500 USD dla Roth 401 (k) - i nie pozwalają na dopasowanie składek.
W przeciwieństwie do Roth 401 (k) s, Roth IRA nie pozwalają na pożyczki. Jest jednak na to sposób: zainicjuj kumulację Roth IRA. W tym okresie masz 60 dni na przeniesienie pieniędzy z jednego konta na drugie. Tak długo, jak zwrócisz pieniądze w tym czasie lub do innego Roth IRA, faktycznie otrzymujesz pożyczkę na 0% na 60 dni.
Dolna linia
Jeśli chodzi o porównanie Roth IRA z Roth 401 (k), każdy ma swój własny zestaw korzyści i korzyści, więc żadne z nich nie jest z natury lepsze od drugiego. Rzeczywiście, może pomóc ci w pewnym momencie przełączać się między nimi. Na przykład, mówi Gething: „Możesz łatwo uniknąć wymaganych minimalnych dystrybucji, przenosząc Roth 401 (k) na Roth IRA”. A jeśli szukasz najlepszego miejsca na zdobycie jednego z tych kont, Investopedia utworzyła lista najlepszych brokerów dla IRA.
