Zalety i wady wczesnego wycofania się z roth ira

Spis treści

• Pro: wycofaj wkłady za darmo
• Pro: wyjątki od kar
• Pro: Roth IRA Emergency Fund
• Pro: Możesz uniknąć zaciągnięcia pożyczki
• Con: May Owe Podatki i kary
• Con: Nie możesz spłacić pieniędzy
• Przeciw: przegapić przyszłe zarobki
• Dolna linia

Możesz wycofać swój wkład z Roth IRA w dowolnym momencie i z dowolnego powodu, ale to nie znaczy, że to dobry pomysł. Istnieje wiele powodów, dla których warto zastanowić się dwa razy przed podjęciem wczesnego wycofania się z Roth IRA.

Kluczowe dania na wynos

• W przeciwieństwie do tradycyjnego IRA lub 401 (k), oszczędzający mogą wypłacać składki Roth IRA (ale nie zyski) bez kary lub podatku. Z drugiej strony fundusze te mogą zapewnić oszczędności w nagłych wypadkach i uniknąć zaciągnięcia pożyczki. pieniądze, więc zmniejszysz swoje jajo emerytalne. Ponadto, jeśli uzyskasz dostęp do zysków, podlegasz potencjalnym opłatom i podatkom.

Plusy

• Możesz wycofać składki za darmo.

• Istnieją wyjątki od kar za wcześniejsze wycofanie się.

• Możesz użyć swojego Roth IRA jako funduszu ratunkowego.

• Możesz uniknąć zaciągnięcia pożyczki.

Cons

• Możesz być winien podatki i kary.

• Nie możesz spłacić pieniędzy.

• Tracisz przyszłe zarobki.

Pro: możesz wypłacać składki za darmo

Roth IRA oferuje unikalne narzędzie do uzyskiwania dostępu do pieniędzy w mgnieniu oka. Możesz pobierać składki w każdym wieku, z dowolnego powodu, bez żadnych podatków dochodowych ani kar. Powód: wpłaciłeś składki Roth IRA na pieniądze po opodatkowaniu, więc zapłaciłeś już podatki.

Wkłady to pieniądze, które zdeponowałeś na swoim koncie Roth. Twoje całkowite saldo Roth IRA obejmuje zarówno składki, jak i zarobki - odsetki i dywidendy, które zgromadziłeś, od momentu zainwestowania.

Chociaż możesz w dowolnym momencie wycofać swoje składki bez podatku i bez kar, zarobki działają inaczej. Jeśli wypłacisz zarobki, możesz być winien podatki i kary. To zależy od twojego wieku, jak długo posiadasz konto i jak planujesz wykorzystać pieniądze.

Pro: istnieją wyjątki od kar za wcześniejsze wycofanie

Ale co się stanie, jeśli potrzebujesz pieniędzy wcześniej? Możesz kwalifikować się do wyjątku od kary za wcześniejsze wycofanie. Możesz uniknąć kary, jeśli wykorzystasz pieniądze:

• W przypadku zakupu domu po raz pierwszy (z zastrzeżeniem limitu dożywotniego 10 000 USD) Aby opłacić kwalifikowane wydatki na edukację Za nie refundowane wydatki medyczne Jest to seria „zasadniczo równych okresowych płatności” Aby spłacić podatki z powodu opłaty IRS nałożonej na IRA, ponieważ masz stały niepełnosprawność, ponieważ umierasz (a Twój beneficjent lub majątek przejmuje dystrybucję)

Pro: Możesz użyć swojego Roth IRA jako funduszu ratunkowego

Konwencjonalna mądrość mówi, że powinieneś utrzymywać fundusz awaryjny na trzy do sześciu miesięcy wydatków na życie. Ale dla wielu osób jest to wysokie zamówienie.

Z tego powodu coraz więcej osób dociera do swoich kont emerytalnych - Roth IRA, tradycyjnych IRA i planów 401 (k) - w razie nagłego wypadku. Wszystkie te fundusze emerytalne mogą zapewnić pulę gotówki na nagłe wypadki i poważne wydatki, takie jak zakup domu lub rozpoczęcie działalności gospodarczej.

Zaletą Roth jest to, że możesz wypłacać pieniądze bez podatku. A jeśli nie masz żadnych nagłych wypadków, możesz po prostu zostawić to w spokoju, aby dalej rosnąć.

Pro: Możesz uniknąć zaciągnięcia pożyczki

Nie oznacza to jednak, że pobieranie pieniędzy z konta emerytalnego jest bezpłatne. Możesz być narażony na podatki i kary, które mogą kosztować więcej niż pożyczkę. Pamiętaj więc, aby sprawdzić liczby przed wybraniem pożyczki i wcześniejszej wypłaty.

Przeciw: możesz płacić podatki i kary

Możesz zostać ukarany 10% karą za wcześniejsze wypłaty i podatki dochodowe, jeśli wycofasz jakiekolwiek zarobki z Roth IRA.

Możesz mieć możliwość uniknięcia zarówno podatków, jak i kary, jeśli konto ma co najmniej pięć lat, a ty masz 59½ lub jeśli spełniasz kilka innych specyfikacji. Oto krótkie podsumowanie:

Jeśli spełniasz zasadę 5 lat:

• Poniżej 59½. Wypłaty zarobków podlegają podatkom i karom. Możesz być w stanie tego uniknąć, jeśli wykorzystasz pieniądze na zakup domu po raz pierwszy, lub jeśli trwale sprawisz niepełnosprawność lub umrzesz (a beneficjent przejmie dystrybucję). Wiek 59½ i starszy. Bez podatków i kar.

• Poniżej 59½. Wypłaty zarobków podlegają podatkom i karom. Możesz uniknąć kary (ale nie podatków), jeśli wykorzystasz te pieniądze na zakup domu po raz pierwszy, kwalifikowane wydatki na edukację lub nie refundowane wydatki medyczne, lub jeśli jesteś na stałe niepełnosprawny lub zmarł (i Twój beneficjent przyjmuje dystrybucję). Wiek 59 lat i więcej. Wypłaty zarobków podlegają podatkom, ale nie karom. Jak wspomniano powyżej, jeśli możesz poczekać 5 lat, unikniesz obu.

Con: Nie możesz spłacić pieniędzy

Ogólnie rzecz biorąc, możesz pożyczyć do 50 000 $ (lub 50% swojego zgromadzonego salda) od 401 (k) i spłacić je w ciągu pięciu lat. Chociaż to trochę opóźnia twoje oszczędności emerytalne, pieniądze wciąż trafiają z powrotem na konto.

IRA działają inaczej. Nie można pożyczać pieniędzy długoterminowo od IRA. Zamiast tego wszelkie wypłacane pieniądze są wypłatą, a nie pożyczką. Masz 60 dni na ponowne wpłacenie pieniędzy na to samo IRA lub inne kwalifikowane konto. Następnie uważa się to za trwałe wycofanie - z konsekwencjami podatkowymi i karnymi.

Przeciw: tracisz przyszłe zarobki

Ponieważ nie możesz spłacić pieniędzy, stracisz przyszłe zarobki. A to może znacznie ugryźć twoje oszczędności emerytalne. Jest to największa wada wczesnego wycofania się.

Piękno Roth IRA i innych korzystnych podatkowo kont emerytalnych to siła powiększania odsetek. Jeśli wcześniej wypłacisz pieniądze z Roth IRA, pieniądze te nigdy się nie łączą, ponieważ ich nie będzie. Co więcej, odsetki, które uzyskałbyś, gdybyś zostawił pieniądze w spokoju, również nigdy nie uzyskają odsetek.

Oto szybki przykład. Załóżmy, że inwestujesz 5000 USD rocznie przez 20 lat i osiągasz średnio 8% rocznej stopy zwrotu. Po tych 20 latach Twoje konto wzrosłoby do około 247 000 USD. Jeśli nigdy nie zainwestowałeś ani grosza i po prostu pozwoliłeś, by saldo się powiększyło przez następne 20 lat, będziesz zarabiał ponad 1, 15 miliona dolarów.

Ale co by się stało, gdybyś wziął tylko jedno 20 000 $ wcześniejszej wypłaty z twojego Roth IRA po tych pierwszych 20 latach? Ostatecznie Twoje konto wzrosłoby do mniej niż 1, 06 miliona USD. Chociaż nie ma na co kichać, zabranie 20 000 $ na początku kosztowało około 93 000 $ przyszłych zysków z powiększania odsetek. Auć.

Dolna linia

Kiedy wracasz do kąta i nie masz innej opcji, możesz poczuć się komfortowo, wiedząc, że możesz wcześniej wycofać się z Roth IRA. Ale nadal należy to postrzegać jako ostateczność. Najpierw wpisz liczby i porozmawiaj z wykwalifikowanym planistą finansowym lub doradcą inwestycyjnym, jeśli masz pytania.