Co to jest zastaw hipoteczny odwrócony
Zastrzeżona hipoteka hipoteczna jest pożyczką, która pozwala starszym właścicielom domów odzyskać kapitał w swoich domach za pośrednictwem prywatnej firmy. Zastrzeżone hipoteki hipoteczne nie są powszechnie dostępne i stanowią niewielki procent rynku kredytów hipotecznych odwróconych. Hipoteki konwersji domów (HECM), które są ubezpieczone i ściśle regulowane przez rząd federalny, stanowią większość rynku odwróconych hipotek.
Odwrócony kredyt hipoteczny
PRZEŁAMANIE Zastrzeżonej hipoteki
Zastrzeżone hipoteki hipoteczne umożliwiają kredytodawcom ustalenie własnych warunków, ponieważ hipoteki te nie są ubezpieczone na szczeblu federalnym. Jednym z najważniejszych warunków jest kwota pożyczki. Podczas gdy HECM są ograniczone do mniejszej szacunkowej wartości domu lub 679, 650 USD od stycznia 2018 r., Zastrzeżone odwrócone hipoteki są ograniczone jedynie do ryzyka, które pożyczkodawca jest skłonny podjąć. Kwota ta nadal będzie oparta na oszacowanej wartości domu, ale może być wyrażona w milionach. Z tego powodu zastrzeżone hipoteki odwrócone są czasami nazywane ogromnymi hipotekami odwrotnymi i są skierowane przede wszystkim do seniorów, których domy są warte więcej niż rządowe limity.
Ponieważ zastrzeżone hipoteki odwrócone nie są ubezpieczone na szczeblu federalnym, nie mają składek z góry ani miesięcznych ubezpieczeń hipotecznych. Podczas gdy właściciel domu nie musi nic spłacać na hipotece odwróconej, dopóki nie jest to wymagalne, miesięczne składki zmniejszają kwotę, którą może pożyczyć właściciel domu.
Plusy i minusy zastrzeżonego odwróconego kredytu hipotecznego
Mogłoby się wydawać, że własna odwrócona hipoteka byłaby lepszą ofertą niż HECM, ale kredytodawcy mogą naliczać wyższe stopy procentowe i pożyczać mniej w stosunku do wartości domu, aby zrekompensować brak ubezpieczenia hipotecznego.
Jeśli rozważasz zastaw hipoteczny odwrócony, powinieneś nie tylko porównywać stopy procentowe i opłaty od kilku pożyczkodawców hipotecznych odwróconych; powinieneś porównać te oferty z kilkoma ofertami HECM, aby zobaczyć, która opcja daje najlepszą ofertę. Twój wiek i to, jak daleko ponad HECM ogranicza wartość twojego domu, ma wpływ na to, który z nich będzie lepszym rozwiązaniem. Rozważ również alternatywy, takie jak pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe.
W przeciwieństwie do jednokrotnego zastosowania odwróconej hipoteki, dochody z prawnie zastrzeżonej hipoteki odwróconej można wykorzystać na wszystko, w tym na spłatę istniejącej hipoteki właściciela domu w celu zwolnienia miesięcznych przepływów pieniężnych. I w przeciwieństwie do HECM, zastrzeżone hipoteki odwrócone na własny rachunek nie ograniczają kwoty wpływów, które pożyczkobiorcy mogą otrzymać w pierwszym roku okresu odwróconej hipoteki. Zamiast tego pożyczkobiorcy zazwyczaj mogą uzyskać wszystkie wpływy z kredytu z góry, chociaż kolejna możliwość to linia kredytowa.
Pożyczki te również nie wymagają od kredytobiorców uzyskania porady dotyczącej kredytu hipotecznego przed ich zaciągnięciem, chociaż doradztwo jest tanie i może być dobrym pomysłem. Mogą mieć cechy, których nie mają inne hipoteki odwrócone, takie jak rezerwy na akcje, zwane również rezerwami na wspólną aprecjację. Pod każdym względem własna odwrócona hipoteka jest najmniej restrykcyjnym z trzech rodzajów odwróconych hipotek. Opłaty są jednak mniej ściśle regulowane niż opłaty HECM, a pożyczki majątkowe mogą nie mieć takich samych zabezpieczeń dla małżonków, które nie zaciągają pożyczek, jakie oferują HECM.
Zastrzeżone hipoteki hipoteczne zniknęły po pęknięciu bańki mieszkaniowej, a następnie stały się dostępne, gdy ceny domów wzrosły. Mimo to nie są one tak powszechne jak HECM, ponieważ pożyczkodawcy nie mają zbyt dużego rynku wtórnego na sprzedaż zastrzeżonych hipotek odwróconych. Nie oferują łatwej sekurytyzacji, jak zwykłe kredyty hipoteczne sprzedawane Fannie Mae i Freddie Mac, więc pożyczkodawcy przechowują zastawione hipoteki we własnych portfelach lub sprzedają je inwestorom pozarządowym.
