Co to jest główna redukcja?
Zmniejszenie kwoty głównej to zmniejszenie kwoty przyznanej w stosunku do kwoty głównej należnej z tytułu pożyczki, zwykle hipoteki. Można uzyskać obniżenie kapitału w celu zmniejszenia niespłaconego salda kapitału w pożyczce i zapewnienia ulgi kredytobiorcy. Zwykle stosuje się redukcję kapitału, aby zapobiec przejęciu nieruchomości, co może być bardziej kosztowne dla instytucji finansowych niż należna im obniżona kwota kapitału. Po kryzysie finansowym w 2008 r. Powszechnie oferowano znaczne obniżki, aby pomóc w trudnej sytuacji pożyczkobiorcom.
Zrozumienie głównej redukcji
Główne redukcje pożyczek hipotecznych były mocno wydawane w latach 2009–2016, kiedy rząd sponsorował program modyfikacji cen w domu (HAMP). HAMP został uruchomiony przez rząd w celu wsparcia branży hipotecznej po kryzysie finansowym w 2008 roku. Luźne standardy dotyczące produktów kredytowych, a zwłaszcza kredytów hipotecznych, poszerzyły zakres pożyczek o szerszy zakres kredytobiorców w kategorii subprime. Pożyczkobiorcy ci zgłosili następnie wysokie wskaźniki niewypłacalności i znaczne trudności w terminowym dokonywaniu płatności. Ze względu na wpływ na branżę nieruchomości wielu kredytobiorców widziało również, że ich kredyty hipoteczne zaciągały ujemne kapitały własne o wartości pożyczek wyższych niż dostępne rynkowe wartości odsprzedaży. HAMP został utworzony, aby pomóc w zwiększeniu przystępności cenowej nieruchomości mieszkaniowych w całym kraju, zapewniając ramy, które pożyczkodawcy mogliby wykorzystać do oferowania podstawowych obniżek i głównych obniżek.
Domowy program modyfikacji po przystępnych cenach
HAMP był częścią szeroko zakrojonych wysiłków podjętych przez rząd, aby pomóc w naprawie skutków gospodarczych spowodowanych kryzysem finansowym w 2008 r. HAMP został utworzony w ramach programu Making Home Affordable Program, który został ustanowiony w ramach programu pomocy w trudnych zasobach w ramach nadzwyczajnej ustawy o stabilizacji gospodarczej z 2008 r. W tym czasie ustanowiono także program najcięższych hitów, aby zapewnić pomoc właścicielom domów zagrożonych wykluczeniem. HAMP obowiązywał od 2009 do 2016 r. Korzystały z niego banki i instytucje kredytowe w całym kraju. Fannie Mae i Freddie Mac sponsorowali również pożyczki HAMP, które pomogły bankom zarządzać zwiększoną liczbą przestępstw i zaległości w spłacie.
Kwalifikacja do głównej redukcji
Podręcznik Making Home Affordable Program zawiera wytyczne dla kredytodawców w zakresie analizy i zatwierdzania obniżek głównych HAMP. Podręcznik Making Home Affordable zawiera test wartości bieżącej netto, który pomógł pożyczkodawcom przeanalizować korzyści finansowe związane z udzieleniem pożyczkobiorcy zatwierdzenia obniżki kapitału. Szczegółowo wyszczególniono również wymogi kwalifikowalności, w tym pożyczki zaciągnięte 1 stycznia 2009 r. Lub wcześniej, niespłacone salda kapitału do kwoty 729, 750 USD oraz określone wskaźniki zadłużenia do dochodu.
Wytyczne zastosowane w Home Affordable Modification Program określają standardy dla banków, z których mogliby korzystać, rozważając przyszłe zatwierdzenia głównej redukcji. Główne oferty redukcji stały się mniej popularne po wygaśnięciu HAMP w 2016 r.; są jednak nadal opcją, do której banki krajowe mogą się zwrócić w trakcie egzekucji hipoteki. Podczas gdy HAMP wygasł, program Making Home Affordable Program nadal jest inicjatywą amerykańskiego Departamentu Skarbu oraz amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, zapewniając stałe wsparcie dla kredytobiorców w trudnej sytuacji w kredytach hipotecznych.
