Pożyczki typu peer-to-peer (P2P), zwane także „pożyczkami społecznościowymi”, pozwalają osobom pożyczać i pożyczać pieniądze bezpośrednio od siebie. Podobnie jak eBay usuwa pośredników między kupującymi a sprzedającymi, firmy pożyczkowe P2P, takie jak Zopa i Prosper, eliminują pośredników finansowych, takich jak banki i związki kredytowe.
Pożyczki P2P zwiększają zwroty dla osób dostarczających kapitał i obniżają stopy procentowe dla tych, którzy go wykorzystują, ale wymagają także więcej czasu i wysiłku oraz wiążą się z większym ryzykiem. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej na temat tego nowoczesnego rodzaju pożyczek.
Tło pożyczek społecznościowych
Kredyty P2P są produktem ważnych trendów biznesowych, technologicznych i społecznych, w tym:
- Nowa generacja tak zwanych „wolnych formatorów”, którzy łączą wolność osobistą z aktywizmem społecznym. Wolni twórcy chcą przejąć kontrolę nad pracą i czasem wolnym. Zamiast pracować dla jednej firmy przez 35 lat, wolą współpracować przez krótki czas w sieci przy różnych projektach. Wolni reformatorzy są bardzo podejrzliwi wobec dużych instytucji; wierzą w ludzi, a nie w banki. Rozproszenie prawie wszystkiego. Zmiany technologiczne, globalizacja i inne trendy międzynarodowe w dalszym ciągu zmniejszają liczbę, rozmiar i rolę półproduktów biznesowych w wielu sektorach przemysłu. Rozprzestrzenianie się technologii internetowych, które sprzyjają „masowej współpracy”. Te nowe narzędzia pozwalają osobom współpracować online w ogromnych grupach, aby osiągnąć wspólne cele (przykłady to eBay i serwisy społecznościowe, takie jak Facebook). Rozwój mikropożyczek dla osób z niewielkimi zasobami w krajach rozwijających się. Społeczne i społeczne podmioty pożyczkowe, takie jak kasy oszczędnościowo-kredytowe, istnieją już od dawna. Ale mikropożyczki dały impuls do osiągnięcia celów społecznych poprzez udzielanie niewielkich pożyczek osobom fizycznym. (Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj: Mikrofinansowanie: co to jest i jak się zaangażować ).
Pożyczki P2P mają wiele oddziałów
Podobnie jak większość rodzajów finansowania, pożyczki P2P są bardzo różnorodne.
Co więcej, kwestie prawne dotyczące operacji pożyczkowych P2P, zwłaszcza w USA, w żadnym wypadku nie zostały rozwiązane. Pozostają pytania dotyczące tego, jakim podmiotem jest pożyczkodawca P2P i jaki system regulacyjny ma zastosowanie. Ze względu na te obawy amerykańskie operacje zagranicznych pożyczkodawców P2P czasami wykraczały daleko poza ich pierwotne modele biznesowe.
Pierwsze kroki
Mając na uwadze te zastrzeżenia, oto jak działa pożyczanie P2P w typowym scenariuszu:
Rejestrujesz się i zostajesz członkiem witryny pożyczkodawcy P2P, a ten pożyczkodawca działa jako pośrednik (prowadzi rejestr, przekazuje środki między członkami itp.). Firma pożyczająca osiąga przychody z opłat pobieranych zarówno od pożyczkodawcy, jak i kredytobiorcy.
Kredytobiorcy
Zanim będziesz mógł pożyczyć, pożyczkodawca P2P przeprowadza kilka kontroli (osobiste, zatrudnienia, kredytowe itp.). Standardy są stosunkowo surowe, a wysokie ryzyko kredytowe nie jest możliwe. Po akceptacji masz dwie lub więcej opcji.
- Pożyczkodawca P2P przypisze Cię do jednej z czterech lub pięciu kategorii ryzyka, i możesz pożyczyć według bieżącej stopy procentowej dla swojej kategorii ryzyka w danym dniu; lub Możesz wystawić swoją aukcję na licytację członkom z funduszami na pożyczki. Pożyczkodawca / oferent widzi istotne informacje, które podałeś na stronie pożyczkodawcy P2P: powód (powody), dla których potrzebujesz pieniędzy, historię finansową, osobistą historię, a nawet coś bardziej osobistego, na przykład napisane zdjęcie lub wiersz. Ustawiasz początkową stopę procentową dla swojej pożyczki i akceptujesz oferty; jeżeli pożyczka jest w pełni finansowana, pożyczkodawcy mogą obniżyć stopę procentową, którą są skłonni naliczyć, aby wygrać prawo do sfinansowania przedsięwzięcia. (W celu zapoznania się z nimi przeczytaj: Witryny pożyczające P2P: jak bezpieczne są dla kredytobiorców?)
Pożyczkodawcy
Jako pożyczkodawca, oprócz licytowania indywidualnych pożyczek, możesz również zdecydować, aby firma P2P rozdzieliła twoje środki między wielu pożyczkobiorców. Ty decydujesz o kategoriach ryzyka, w których chcesz pożyczyć; im większe ryzyko w portfelu kredytowym, tym wyższy zwrot, ale większa szansa na niewykonanie zobowiązania.
Plusy i minusy
Główne zalety pożyczek P2P dla osób fizycznych to:
- Kredytodawcy mogą cieszyć się zwrotami o kilka punktów procentowych powyżej tych uzyskanych na bankowej płycie CD; pożyczkobiorcy korzystają z podobnych korzyści kosztowych w porównaniu ze stawkami w banku lub unii kredytowej. Wiele osób lubi wiedzieć, komu pożycza pieniądze i dlaczego ich potrzebuje. Daje im to nie tylko osobistą satysfakcję, ale może także wybierać kredytobiorców, którzy ich zdaniem spłacą pożyczkę w całości i na czas. Jeśli potencjalny pożyczkobiorca ma niejasną historię finansową, ale ma sympatyczną historię do opowiedzenia, pożyczkodawca może dobrowolnie zrezygnować z wyższego zwrotu i podjąć większe ryzyko finansowania pożyczki. Na stronie pożyczkodawcy P2P może być prawdziwe poczucie wspólnoty. Fora są zwykle aktywne, a użytkownicy chętnie wymieniają się informacjami na temat pożyczek i doświadczeń. Proponowane zmiany w polityce pożyczkodawcy P2P są energicznie dyskutowane. Niektórzy ludzie po prostu nienawidzą banków i zrobią wszystko, aby ich nie używać.
Oczywiście istnieje wada:
- Wielu kredytobiorców jest wykluczonych, ponieważ nie mają dobrego kredytu. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Co to jest dobry wynik kredytowy? ) Kredytodawcy narażeni są na ryzyko niewypłacalności, a ich fundusze (z pewnymi wyjątkami) nie są ubezpieczone. Sukces pożyczkodawców P2P w zakresie ograniczania strat kredytowych zależy od pożyczkodawcy i z czasem. Pożyczkodawcy można przekonać do udzielenia złej pożyczki z dobrą historią szlochu. W porównaniu z wejściem do banku lub unii kredytowej pożyczki P2P mogą wymagać znacznie więcej pracy, zwłaszcza jeśli pożyczki są finansowane w drodze aukcji. Proces wyboru i licytacji pożyczki może wymagać poziomu zaawansowania finansowego, którego wielu ludzi nie ma. Chociaż zwroty dla pożyczkodawców mogą być wyższe niż w przypadku certyfikatów depozytowych, z czasem nie jest pewne, czy będą wyższe niż w przypadku publicznego obrotu fundusz indeksowy, który wymaga stosunkowo niewielkiej pracy, aby kupić i utrzymać. Nie wszyscy chcą, aby ich historia finansowa była publikowana w Internecie; dla tych, którzy mają poczucie prywatności, duży bezosobowy bank ma swoje zalety, ponieważ jest to tak nowa branża, że będą musiały nastąpić fale konsolidacji pożyczkodawców, zmiany interfejsu / administracji oraz same zmiany w zakresie udzielania pożyczek. Może to być większe obciążenie i ryzyko, niż zdyscyplinowani inwestorzy są skłonni na to pozwolić.
Wniosek
Pomimo swoich wad pożyczki P2P zyskują na popularności i wydaje się, że z pewnością staną się bardziej popularne. W kilku krajach, w tym we Włoszech, Holandii, Chinach i Japonii, działają pożyczkodawcy P2P, a działalność startupów w wielu innych krajach.
