W ostatniej dekadzie zaobserwowano napędzany przez Internet trend pożyczek peer-to-peer (P2P). Jest to forma finansowania, która pozwala pożyczkobiorcom uzyskać pożyczkę od grupy indywidualnych pożyczkodawców bez pośrednictwa, np. Banku. Wzrost w branży ma osiągnąć nowe wyżyny. Według Statisty, około 26% Amerykanów stwierdziło, że skorzystało z usługi pożyczkowej P2P. Witryna przewidywała, że rynek krajowy będzie wart aż 86 miliardów dolarów w 2018 roku. A do 2024 roku świat miał wzrosnąć aż do 898 miliardów dolarów do 2024 roku, zgodnie z raportem Transparency Market Research.
Do tej pory zdecydowana większość pożyczek P2P miała charakter osobisty, służyła do finansowania remontu domu lub spłaty zadłużenia karty kredytowej. Ale ostatnio liczba pożyczkodawców P2P wchodzących do branży hipotecznej stale rośnie.
Popularni pożyczkodawcy P2P
SoFi, pożyczkodawca peer-to-peer z San Francisco, oferuje zarówno kredyty hipoteczne, jak i pożyczki refinansowe w 29 stanach i Dystrykcie Kolumbii. Inna firma, National Family Mortgage, oferuje pożyczki hipoteczne typu peer-to-peer i pożyczki refinansowane przez krewnych. LendingClub Corp., który twierdzi, że jest największym na świecie rynkiem kredytów internetowych P2P z ponad 20 miliardami dolarów pożyczek, powiedział niedawno, że planuje rozwinąć się w kredyty hipoteczne. Nie wyznaczono jeszcze daty. Istnieje nawet P2P specjalizujący się w komercyjnym i mieszkaniowym przemyśle hipotecznym - LendInvest, z siedzibą w Wielkiej Brytanii - który ostatnio obniżył swoje minimum dla inwestorów (jego pożyczki nie są obecnie dostępne dla amerykańskich kredytobiorców).
( Aby dowiedzieć się więcej na temat tego zjawiska, zobacz: Pożyczki peer-to-peer] i Pożyczki peer-to-peer rozkładają granice finansowe ).
Jak to działa
Proces uzyskiwania pożyczki hipotecznej P2P różni się w zależności od firmy, ale zazwyczaj przebiega według schematu podobnego do tego przedstawionego przez SoFi:
- Pożyczkobiorca rozpoczyna aplikację online i otrzymuje wstępnie zakwalifikowane kwoty kredytu i stopy procentowe. Wybierasz kwotę kredytu i stopę procentową najbardziej odpowiednie dla Ciebie, wypełniasz wniosek i otrzymujesz list wstępnej zgody na pożyczkę. Składasz ofertę do sprzedawcy i zamknąć pożyczkę. W tym momencie przesyłasz swoją umowę zakupu, blokujesz stopę procentową, uzyskujesz wycenę nieruchomości i podpisujesz końcowe dokumenty.
Według SoFi typowe kredyty hipoteczne są zamykane w ciągu 30 dni lub krócej.
Plusy i minusy
Przed złożeniem wniosku o pożyczkę hipoteczną P2P warto rozważyć zarówno plusy, jak i minusy.
Na górze:
- Pożyczkodawcy P2P zazwyczaj zatwierdzają osoby o niższej ocenie wiarygodności kredytowej. Stopy procentowe pożyczek P2P są często niższe niż te oferowane przez tradycyjnego pożyczkodawcę. Opłaty za usługi są również często niższe, co odzwierciedla brak kosztów ogólnych, które mają P2P.
Minusem:
- Czas na rozpatrzenie i zatwierdzenie pożyczki może być dłuższy - być może wynika to z niższej oceny zdolności kredytowej i konieczności pełniejszego sprawdzania kredytobiorców. Opłaty za zbieranie (dla pożyczkobiorców, którzy nie płacą na czas) mogą być bardzo wysokie, powodując obniżenie odsetek korzyść oferowana przez tego rodzaju pożyczkę.
Kto korzysta?
Jak wspomniano powyżej, jedną z zalet korzystania z pożyczkodawcy P2P do kredytu hipotecznego jest to, że zazwyczaj zatwierdzają osoby o niskim lub uczciwym wyniku kredytowym. Jest to coś, co docenią nowi właściciele domów, zwłaszcza pokolenia milenijne. Ludzie należący do tych kategorii są zwykle wypychani z rynku kredytów hipotecznych. Ale wraz ze wzrostem rynku P2P wiele osób, które zostały zablokowane, w tym ci, którzy zaczynają rozwijać swoją historię kredytową, znajdują sposoby, aby urzeczywistnić własność domu.
Opcja mieszania i dopasowywania
Przy tak niewielu firmach oferujących kredyty hipoteczne P2P niektórzy kredytobiorcy przeszli na strategię hybrydową: finansują zaliczkę na swoją nieruchomość pożyczką P2P, a saldo pożyczką konwencjonalną. Jednak uzyskanie pożyczki P2P i faktyczne wykorzystanie jej na zaliczkę to dwie różne rzeczy. Pamiętaj, aby sprawdzić, czy Twoja firma hipoteczna lub bank akceptuje nawet użycie pożyczki P2P jako zaliczki.
Dolna linia
Szacuje się, że do końca 2018 r. Amerykański rynek P2P będzie wart co najmniej 86 miliardów dolarów. Chociaż niektórzy krytycy uważają, że branża jest przesadzona, istnieje duże prawdopodobieństwo wzrostu śladu kredytowego dostawców kredytów hipotecznych. Ponieważ coraz więcej dostawców P2P konkuruje o klientów hipotecznych, ten nowy rodzaj pożyczek prawdopodobnie warto sprawdzić, aby porównać go z innymi, bardziej konwencjonalnymi źródłami pożyczek. Może to być opłacalna opcja dla każdego, kto ma trudności z uzyskaniem konwencjonalnego finansowania lub dla osób posiadających doskonały kredyt, pragnących prostszego procesu i niższej stopy procentowej.
Najlepszym sposobem, aby śledzić rozwój sytuacji na rynku P2P - w tym nowe firmy oferujące kredyty hipoteczne - jest sprawdzenie witryn branżowych, takich jak Lend Academy.
