Pomimo faktu, że ponad 70% wszystkich emerytów potrzebuje pewnych usług opieki długoterminowej na emeryturze, bardzo niewielu ma wdrożony plan. Ten brak planowania nie tylko wpływa na własne finanse, ale także stawia opiekunów rodzinnych w potencjalnie szkodliwej sytuacji. Większość usług opieki długoterminowej świadczona jest nieformalnie i nieodpłatnie. Bez odpowiedniego planowania ciężar opieki długoterminowej jest często przenoszony na członków rodziny.
Ustanowienie planu opieki długoterminowej to nie tylko budżetowanie wydatków lub finansowanie ryzyka za pomocą produktu takiego jak ubezpieczenie opieki długoterminowej. Aby właściwie zaplanować opiekę długoterminową, oszczędzający muszą zdecydować, w jaki sposób chcą uzyskać opiekę, jaki rodzaj opieki chcą otrzymać, kto ją zapewni, zezwoli członkom rodziny na opiekę i opracuje sposób na sfinansowanie kosztów. Według Billa Bortona, dyrektora zarządzającego WR Borton & Associates, „w przypadku braku planu… członkowie rodziny muszą odłożyć zajęte życie i zostać opiekunami”.
Zdecydowanie zbyt wiele osób uważa, że jedynym planem opieki długoterminowej jest tradycyjne ubezpieczenie opieki długoterminowej. Borton sugeruje, że każdy potrzebuje planu opieki długoterminowej. Podkreśla jednak, że „samo posiadanie ubezpieczenia nie oznacza, że istnieje plan”. W rezultacie wiele osób, które uważają, że tradycyjne produkty ubezpieczeniowe są źle dopasowane, nie bierze pod uwagę dalszego planowania i nie korzysta z wielu innych opcji i korzyści związanych z planowaniem.
Wpływ na Opiekunów
Według najnowszych badań przeprowadzonych przez Lincoln Financial Group wpływ na opiekunów wykracza poza finanse. W badaniu konsumenckim 84% opiekunów wskazało obciążenie emocjonalne jako najtrudniejszy aspekt świadczenia opieki długoterminowej.
Brak planowania powoduje, że często nieprzygotowany członek rodziny zostaje opiekunem i chociaż badanie pokazuje, że 97% Amerykanów uważa, że rodziny powinny omówić plany opieki długoterminowej, zanim opieka będzie faktycznie potrzebna, tylko 52% rozmawiało z małżonkiem a 29% uczyniło to ze swoimi dziećmi.
Zdaniem Debry Newman, prezes firmy Newman Long Term Care, ubezpieczyciela, wpływ finansowy na opiekunów może się tylko pogorszyć. Według Newmana w 2010 r. Stosunek opiekunów do pacjentów wymagających opieki długoterminowej wynosił 7 opiekunów do 80 pacjentów. Przewiduje się, że w 2018 r. Wskaźnik ten zmniejszy się prawie o połowę: 4 do 1. Długoterminowy wpływ na opiekunów jest trudniejszy do oszacowania, ale realny. Newman zauważa, że często muszą opuścić miejsce pracy, aby zapewnić opiekę starszemu członkowi rodziny, co zmniejsza ich oszczędności emerytalne i bezpieczeństwo.
Kwantyfikacja kosztów opieki długoterminowej
Koszt opieki długoterminowej różni się w zależności od obszaru geograficznego. Coroczne badania, takie jak badanie kosztów opieki Genworth i wspomniany wyżej raport Lincoln Financial Group, mogą pomóc w uzyskaniu podstawowego wyobrażenia o kosztach opieki w środowisku instytucjonalnym lub zawodowym.
Jednak w większości przypadków odpowiedzialność za opiekę nadal spoczywa na małżonkach i dzieciach. Opracowując plan opieki długoterminowej, należy wziąć pod uwagę negatywny wpływ finansowy, jaki może to mieć na nie. Zastanów się: czy opiekun Twojej rodziny będzie musiał odejść z siły roboczej? Czy będą musieli płacić za pewne wydatki z własnej kieszeni? Twój plan może obejmować odłożenie środków na wyrównanie utraconych zarobków lub dodatkowych kosztów dla opiekuna rodziny, aby pomóc w zmniejszeniu obciążenia finansowego.
Finansowanie opieki długoterminowej
Istnieje wiele sposobów finansowania kosztów opieki długoterminowej. Najbardziej oczywistym wyborem jest samofinansowanie. Oznacza to, że odłożysz przewidywane koszty na inwestycje i oszczędności, prawdopodobnie w ramach planowania emerytalnego.
Po drugie, możesz zdecydować się na skorzystanie z tradycyjnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową, co może być niezwykle korzystne, gdy jest używane do pokrycia wysokich kosztów w domu opieki w pełnym wymiarze godzin, ponieważ ubezpieczenie na opiekę długoterminową może być dostosowane do pokrycia tego rodzaju kosztów, podczas gdy inne źródła finansowania mogą się nie udać. Należy jednak pamiętać, że bieżące wypłaty premii, które mogą rosnąć z czasem, utrudniają niektórym osobom zapewnienie ubezpieczenia przez cały okres emerytury.
Wreszcie, nowsze produkty zwane polisami opartymi na aktywach lub hybrydowym łączą cechy tradycyjnego ubezpieczenia opieki długoterminowej i ubezpieczenia na życie w jedną polisę. Polisy hybrydowe mogą być tańsze i gwarantują ubezpieczenie na życie, jeśli nie potrzebujesz opieki długoterminowej, lub ubezpieczenie, jeśli potrzebujesz usług opieki długoterminowej.
Jedną dodatkową opcją jest poleganie na korzyściach zapewnianych przez Medicaid. Jednak, aby zakwalifikować się do Medicaid, jednostka musi znacznie wydać własne aktywa. Medicaid zazwyczaj pozostawia osobie mniej kontroli nad rodzajem opieki, którą otrzymuje, ponieważ Medicaid obejmuje jedynie ograniczone usługi i nie wszystkie placówki akceptują Medicaid. Na przykład Medicaid nie jest zobowiązany do pokrycia kosztów w placówce pomocy osobom niepełnosprawnym i zgodnie z prawem nie może pokryć pokoju i wyżywienia biorcy pomocy w placówce pomocy osobom starszym, ale może pokryć pewne koszty opieki.
Poświęcenie czasu na opracowanie planu opieki długoterminowej daje członkom rodziny i opiekunom pozwolenie na podejmowanie decyzji i wydawanie pieniędzy na zapewnienie potrzebnej opieki. Bez wcześniejszego przygotowania planu ciężar pracy zostaje przeniesiony na opiekuna rodziny, który podejmuje decyzje dotyczące sposobu finansowania opieki i opieki. Chociaż przeniesienie części ryzyka finansowego na firmę ubezpieczeniową zapewnia spokój ducha, natychmiastową płynność, dźwignię finansową, korzyści podatkowe i może obejmować usługi koordynacji opieki, właściwie skonfigurowany plan nie dotyczy wyłącznie konkretnego produktu lub mechanizmu finansowania, z którego korzystasz, ale zamiast tego o twoich kwalifikacjach życiowych i opiekunach rodzinnych, których chronisz.
Jamie Hopkins jest Dyrektor nowojorskiego Centrum Życia Emerytalnego American College oraz profesor nadzwyczajny podatków w American College, gdzie pomógł opracować oznaczenie RICP®. American College of Financial Services to akredytowana instytucja non-profit zajmująca się kształceniem doradców finansowych .
