Kluczową częścią planowania emerytalnego jest odpowiedź na pytanie: „Ile muszę przejść na emeryturę?” Odpowiedź różni się w zależności od osoby i zależy w dużej mierze od twoich dochodów teraz i stylu życia, który chcesz przejść na emeryturę.
Kluczowe dania na wynos
- Niedawna ankieta wykazała, że Amerykanie uważają, że będą potrzebować 1, 7 miliona dolarów na emeryturę, ale większość ludzi nie oszczędza wystarczająco dużo, aby się tam dostać. Eksperci twierdzą, że po przejściu na emeryturę będziesz potrzebować 80% dochodu przedemerytalnego. Podziel swój roczny dochód na emeryturę o 4%, aby dowiedzieć się, ile powinieneś oszczędzić. Wiedz, ile musisz zaoszczędzić „według wieku”, aby ci pomóc pozostań na dobrej drodze i osiągnij swoje cele emerytalne.
Ostatnie badania przeprowadzone przez Schwab Retirement Plan Services ilustrują dwie rzeczy. Po pierwsze, 401 (k) uczestników uważa, że potrzebuje średnio 1, 7 miliona dolarów, aby przejść na emeryturę. Po drugie, wielu nie jest na dobrej drodze, aby się tam dostać.
Dlaczego tak jest? Przyczyn może być wiele. Ale nie wiedząc, ile zaoszczędzić, kiedy to zaoszczędzić, i jak zwiększyć te oszczędności, może znacznie przyczynić się do powstania niedoborów w jajach.
Oszczędzanie a inwestowanie
Badania Schwab pokazują, że większość ludzi - 64% - uważa się za oszczędzających, a nie inwestorów. W rezultacie 54% z 401 (k) uczestników ma tendencję do umieszczania dodatkowych funduszy emerytalnych na rachunku oszczędnościowym zamiast na innym rachunku inwestycyjnym, takim jak IRA, rachunek maklerski lub rachunek oszczędnościowy (HSA).
Problem związany z tą strategią polega na tym, że konta oszczędnościowe zazwyczaj płacą znacznie niższe zwroty (lub wcale) w porównaniu z rachunkami inwestycyjnymi. We wczesnych i środkowych latach swojej kariery masz czas na odzyskanie wszelkich strat. To dobry czas, aby podjąć ryzyko, które pozwala zarobić więcej dzięki inwestycjom.
Zarządzaj swoimi inwestycjami
Jeśli chodzi o rachunki 401 (k), wiele osób przyjmuje podejście „ustaw i zapomnij” o oszczędzaniu i inwestowaniu, zgodnie z badaniem Schwab. Jedna trzecia uczestników badania, którzy automatycznie zapisali się do swojego planu 401 (k), nigdy nie zwiększyła swojego poziomu składki. A 44% nigdy nie zmieniło swoich wyborów inwestycyjnych.
Musisz zwracać uwagę i aktywnie zarządzać 401 (k), aby naprawdę rosło. Dotyczy to również innych rachunków inwestycyjnych, w tym IRA, rachunków maklerskich i HSA.
Aby to osiągnąć, prawdopodobnie skorzystasz z profesjonalnej pomocy. W rzeczywistości 95% uczestników ankiety Schwab powiedziało, że byliby „nieco” lub „bardzo” pewni podejmowania decyzji inwestycyjnych z pomocą profesjonalisty w porównaniu z 80%, gdyby musieli to zrobić sami.
1, 7 miliona USD
Średnia liczba respondentów w ostatniej ankiecie Schwab powiedziała, że muszą przejść na emeryturę.
Ile muszę przejść na emeryturę?
Większość ekspertów twierdzi, że Twój dochód emerytalny powinien wynosić około 80% ostatecznego wynagrodzenia przedemerytalnego. Oznacza to, że jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie na emeryturze, potrzebujesz co najmniej 80 000 USD rocznie, aby prowadzić komfortowy styl życia po odejściu z pracy.
Kwotę tę można zwiększać lub zmniejszać w zależności od innych źródeł dochodu, takich jak ubezpieczenie społeczne, emerytury i zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin, a także czynniki takie jak zdrowie i pożądany styl życia. Na przykład możesz potrzebować więcej, jeśli planujesz dużo podróżować na emeryturze.
Oszczędności emerytalne: zasada 4%
Istnieją różne sposoby ustalenia, ile pieniędzy trzeba zaoszczędzić, aby uzyskać pożądany dochód emerytalny. Jedną z łatwych w użyciu formuł jest podzielenie pożądanego rocznego dochodu na emeryturę przez 4%.
Na przykład, aby wygenerować cytowane powyżej 80 000 USD, potrzebujesz jaja lęgowego na emeryturze w wysokości około 2 milionów USD (80 000 ÷ 0, 04 USD). Strategia ta zakłada zwrot z inwestycji w wysokości 5% (po opodatkowaniu i inflacji), brak dodatkowych dochodów emerytalnych (tj. Ubezpieczenia społecznego) oraz styl życia podobny do tego, w którym żyłbyś w momencie przejścia na emeryturę.
Oszczędności emerytalne według wieku
Wiedza, ile należy zaoszczędzić na przejściu na emeryturę na każdym etapie życia, pomaga odpowiedzieć na to najważniejsze pytanie: „Ile muszę przejść na emeryturę?” Oto dwie przydatne formuły, które mogą pomóc ci ustalić cele oszczędnościowe na podstawie wieku droga do przejścia na emeryturę.
15/25/50
Aby osiągnąć swoje cele, zaoszczędź 15% swojej pensji, począwszy od 25 roku życia, z 50% zainwestowanymi w akcje.
Wielokrotność Twojego wynagrodzenia
Aby dowiedzieć się, ile powinieneś zgromadzić na różnych etapach życia, warto zastanowić się nad procentem lub wielokrotnością wynagrodzenia.
Wierność sugeruje, że powinieneś mieć 50% rocznego wynagrodzenia w ramach skumulowanych oszczędności do 30 roku życia. Wymaga to zaoszczędzenia 15% wynagrodzenia brutto, począwszy od 25 roku życia i zainwestowania co najmniej 50% w akcje.
Co ciekawe, połowa uczestników badania Schwab powiedziała, że wnieśli 10% lub mniej swoich dochodów do swoich 401 (k) s. O ile różnica między pracodawcą, dodatkowymi oszczędnościami i spłatą zadłużenia nie stanowi różnicy, respondenci badania mogą mieć problem z uzyskaniem oceny 50% w wieku 30 lat. Dodatkowe wskaźniki oszczędności sugerowane przez Fidelity są następujące:
- Wiek 40 lat - dwukrotne wynagrodzenie roczne Wiek 50 - czterokrotne roczne wynagrodzenie Wiek 60 - sześciokrotne roczne wynagrodzenie Wiek 67 - osiem razy roczne wynagrodzenie
Masz 40 lat? Być może popełniasz te błędy finansowe
Kolejna wielokrotna formuła
Inna formuła zakłada, że powinieneś oszczędzać 25% pensji brutto każdego roku, zaczynając od dwudziestki. Wartość 25% oszczędności może wydawać się zniechęcająca. Należy jednak pamiętać, że obejmuje on nie tylko zaliczki w wysokości 401 (k), ale także inne rodzaje oszczędności wspomniane powyżej.
- Wiek 35 lat - dwa razy roczne wynagrodzenie Wiek 40 - trzy razy roczne wynagrodzenie Wiek 45 - cztery razy roczne wynagrodzenie Wiek 50 - pięć razy roczne wynagrodzenie Wiek 55 - sześć razy roczne wynagrodzenie Wiek 60 - siedem razy roczne wynagrodzenie Wiek 65 - osiem razy roczne wynagrodzenie
Ile możesz zaoszczędzić na emeryturę?
Procent pozostałego dochodu (i dostępnego dla oszczędności) dla pracowników w wieku od 25 do 74 lat wynosi średnio 19, 8% na podstawie przed opodatkowaniem. Jest to oparte na danych dostarczonych przez Bureau of Labor Statistics (BLS) w jego badaniu wydatków konsumenckich w 2015 r.
Liczba ta znacznie przewyższa 15% wzór oszczędności - i potencjalnie w granicach 25%, w zależności od tego, ile pochodzi z takich rzeczy, jak dopasowanie pracodawcy i spłata długu. Poniżej przedstawiono średni procent dochodu pozostałego po wydatkach według grup wiekowych:
- 25 do 34: 19% 35 do 44: 23% 45 do 54: 27% 55 do 64: 22% 65 do 74: 8%
Dolna linia
Biorąc pod uwagę potencjał oszczędnościowy wynoszący prawie 20% dochodu brutto i rzeczywistą stopę oszczędności wynoszącą mniej niż 5% dochodu do dyspozycji, większość Amerykanów prawdopodobnie będzie mogła zwiększyć swoje oszczędności na większości etapów życia.
Jeśli jesteś podobny do większości respondentów Schwab, twoje 401 (k) może być dobrym miejscem do rozpoczęcia. Podnoszenie stopy oszczędności może nawet zmniejszyć stres finansowy, który wynika głównie z martwienia się o oszczędności wystarczające na emeryturę, informuje Schwab.
Niezależnie od tego, czy starasz się przestrzegać 15%, czy 25% wytycznych dotyczących oszczędności, istnieje prawdopodobieństwo, że na twoją rzeczywistą zdolność do oszczędzania będą miały wpływ wydarzenia życiowe, takie jak te zgłaszane przez uczestników Schwab. Należą do nich naprawy domów (37%), zadłużenie z tytułu kart kredytowych (31%) oraz wydatki miesięczne (30%).
Czasami będziesz w stanie zaoszczędzić więcej - a czasem mniej. Ważne jest, aby zbliżyć się do celu oszczędnościowego i sprawdzić postępy w każdym teście, aby upewnić się, że dotrzymujesz kroku.
Ponieważ znaczenie oszczędzania na emeryturę jest tak duże, stworzyliśmy listy brokerów dla Roth IRA i IRA, abyś mógł znaleźć najlepsze miejsca do utworzenia tych kont emerytalnych.
