Kupno domu może być ekscytującą częścią życia człowieka. Reprezentuje poczucie spełnienia, a także jedną z największych inwestycji, jakie można poczynić w życiu. Ale może to być również bardzo przerażający proces, ponieważ często może to być długi, przeciągnięty proces. Niektórzy obawiają się, czy będą się ubiegać o kredyt hipoteczny.
Przyszły nabywca domu z ograniczoną historią kredytową lub wcześniejszymi wpadkami kredytowymi może mieć trudności ze znalezieniem pożyczkodawcy w celu uzyskania kredytu hipotecznego. Kredytodawcy często nie chcą ponosić ryzyka związanego z zatwierdzaniem pożyczkobiorców, którzy nie mają dobrych wyników FICO, co wymaga regularnego korzystania z kredytu i historii płatności terminowych. Na szczęście dla takich kredytobiorców pojawiła się nowa metoda pomiaru zdolności kredytowej, znana jako VantageScore, aby konkurować z FICO. Poniższe wskazówki mogą umożliwić nabywcom domów identyfikację kredytodawców hipotecznych korzystających z VantageScore.
Kluczowe dania na wynos
- Vantage został opracowany przez trzy różne agencje ratingowe jako alternatywa dla wyniku FICO. Model wymaga mniej historii kredytowej do ustalenia wyniku i bardziej wybacza z pewnymi rodzajami obraźliwych informacji. Osoby zainteresowane wykorzystaniem VantageScore do uzyskania kredytu hipotecznego powinny zapytać pożyczkodawcy, którego modelu używają. Według VantageScore ponad 2400 kredytodawców korzysta z tego modelu do oceny zdolności kredytowej konsumentów. Brokerzy mogą również pomóc kierować wnioskami o kredyt hipoteczny dla kredytodawców korzystających wyłącznie z VantageScore.
Co to jest VantageScore?
VantageScore to ocena wiarygodności kredytowej konsumenta utworzona w 2006 r. Jako alternatywa dla oceny FICO. Vantage został opracowany przez trzy różne agencje ratingowe: Equifax, Experian i TransUnion. Przy użyciu innej metody i skali oceny niż FICO, wymaga mniej historii kredytowej, aby ustalić wynik, i jest bardziej wybaczający w przypadku niektórych rodzajów informacji obraźliwych, takich jak płatne pobory i opóźnione płatności kartą kredytową.
Oto jak to działa. VantageScore korzysta z informacji dostarczonych przez trzy agencje z plików kredytu konsumenckiego. Poniżej znajduje się lista danych opracowanych w celu ustalenia VantageScore konsumenta - uszeregowane od najbardziej do najmniej wpływowych:
- Historia płatności Rodzaj kredytu i wiek konta (rachunków) Wykorzystanie limitu kredytu według wartości procentowej Salda ogółem i zadłużenie Zapytania kredytowe
Wynik waha się od 501 do 990, gdzie niższy wynik jest uważany za wyższe ryzyko. I odwrotnie, wyższy wynik uważa się za niższe ryzyko. Oznacza to, że konsument z wynikiem bliższym 501 jest uważany za wysokie ryzyko, podczas gdy ktoś, kto ma wynik bliższy 990, jest godny uznania.
VantageScore vs. wynik FICO
Oceny FiCO są najczęściej stosowanymi ocenami stosowanymi przez kredytodawców w celu określenia zdolności kredytowej konsumentów. Oznacza to, że więcej instytucji korzysta z FICO w stosunku do dowolnego innego modelu punktacji, aby zdecydować, czy ktoś powinien uzyskać pożyczkę, kredyt hipoteczny lub inny produkt kredytowy. Większość kredytodawców wymaga od konsumentów spełnienia minimalnych wyników FICO przed przyznaniem kredytu.
Podobnie jak VantageScore, FICO korzysta z kombinacji czynników opartych na pliku kredytowym konsumenta w celu ustalenia wyniku. Należą do nich - od najbardziej wpływowych do najmniej:
- Historia płatności Kwoty należne na każdym koncie Długość historii kredytowej Otwarte nowe pliki kredytu konsumenckiego Mieszanka kredytu
FICO generuje wyniki od 300 do 850. Każdy wynik poniżej 630 jest uważany za zły. Wyniki od 630 do 690 są uważane za uczciwe, a wyniki od 690 do 720 są dobre. Wszystko powyżej 720 jest uważane za doskonałe.
Zapytaj przed podpisaniem
Najlepszym sposobem, aby się dowiedzieć, jest pytanie, jakiego rodzaju modelu punktacji używa pożyczkodawca. Na podstawie liczb dostarczonych przez VantageScore istnieje duża szansa, że znajdziesz wierzyciela, który korzysta z modelu. Według VantageScore ponad 2400 kredytodawców korzysta z modelu punktacji, w tym niektóre z największych banków w USA.
VantageScore jest wbudowany w niektóre z głównych platform branży finansowej. Jest to jedyny model punktacji wbudowany w Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich (CFPB) oraz w Krajowy System Licencji i Rejestru Hipotecznego.
Nie wkładaj jajek do jednego koszyka
Zanim wyjdziesz, pamiętaj, że niewielu pożyczkodawców całkowicie porzuciło FICO. Większość używa kombinacji obu - szczególnie dla kredytobiorców z problemami kredytowymi. Dlatego ważne jest, aby konsumenci zrozumieli model punktacji stosowany przez pożyczkodawcę przed podpisaniem wniosku kredytowego i wyrażeniem zgody na zaciągnięcie kredytu. Przypadkowe składanie wniosków o pożyczkę jako sposób na trafienie może spowodować nadmierne zapytania kredytowe, co może dodatkowo obniżyć ocenę wiarygodności kredytowej.
Niewielu pożyczkodawców całkowicie porzuciło model punktacji FICO.
Częścią pracy oficera pożyczki jest zrozumienie kryteriów jego pracodawcy dotyczących zatwierdzania kandydatów. Obejmuje to wiedzieć, które modele kredytowe są stosowane i jak są one ważone względem siebie. Pożyczkobiorcy, którzy chcą zostać oceniani przez VantageScore, powinni uzyskać te informacje od oficera pożyczki z góry.
Użyj pośrednika hipotecznego
Pośrednik hipoteczny jest dobrą opcją dla kredytobiorców zagrożonych kredytem, ponieważ brokerzy współpracują z wieloma kredytodawcami, wszyscy z różnymi kryteriami zatwierdzenia. Dobry broker może spojrzeć na wniosek pożyczkobiorcy i ustalić, który pożyczkodawca w swoim portfelu najlepiej odpowiada potrzebom pożyczkobiorcy. Jeśli portfel kredytodawców brokerów jest solidny, powinien obejmować takich, którzy wykorzystują VantageScore jako podstawowe źródło informacji o kredytach. Pożyczkobiorca powinien poprosić brokera o skierowanie wniosku w kierunku takich pożyczkodawców.
