Spis treści
- Jak zmieniły się czasy
- Zamrożenie emerytur
- Wpływ przejścia na plany DC
- Dzisiejsza rzeczywistość emerytalna
- Dolna linia
Był czas, kiedy po 25 lub 30 latach starannej pracy dla swojego pracodawcy możesz spodziewać się nagrody za lojalność i ciężką pracę ze złotym zegarkiem i ciągłym strumieniem czeków trwających przez cały okres emerytury. Ale czasy się zmieniły, a te ciągłe kontrole - które dzięki uprzejmości planu określonych świadczeń - należą do przeszłości większości pracowników sektora prywatnego.
W tym artykule przyjrzymy się odejściu od programów określonych świadczeń w ostatnich dziesięcioleciach w kierunku programów określonych składek i sugerujemy sposoby zagwarantowania, że będziesz mieć niezawodny dochód w latach po pracy.
Jak zmieniły się czasy dla planów określonych świadczeń
Do lat 80. ubiegłego wieku emerytury z tytułu określonych świadczeń były najpopularniejszym programem emerytalnym oferowanym przez pracodawców. Dziś tylko 17% pracowników sektora prywatnego ma dostęp do jednego, zgodnie z krajowym badaniem wynagrodzeń Bureau of Labor Statistics z 2018 r.
Kluczowe dania na wynos
- Raz wspólne programy określonych świadczeń w sektorze prywatnym są rzadkie i zostały zastąpione przez programy określonych składek, takie jak 401 (k). Firmy wybierają zamiast tego programy określonych składek, ponieważ ich zarządzanie jest tańsze i skomplikowane niż w przypadku tradycyjnych emerytur plany Przejście na plany określonych składek obciążyło pracowników oszczędzaniem i inwestowaniem na emeryturę.
Z punktu widzenia pracownika piękno planu określonych świadczeń polega na tym, że pracodawca finansuje plan, a pracownik zbiera nagrody po przejściu na emeryturę. Pracownicy mogą nie tylko zatrzymać i wydać wszystkie pieniądze, które zarobią na wypłatach, ale mogą również łatwo przewidzieć, ile pieniędzy otrzymają co miesiąc podczas przejścia na emeryturę, ponieważ wypłaty z planu określonych świadczeń oparte są na ustalonej formule.
Oczywiście, każda historia ma zawsze dwie strony. Szacowanie zobowiązań emerytalnych jest skomplikowane. Firmy oferujące program emerytalny ze zdefiniowanym świadczeniem muszą przewidzieć ilość pieniędzy potrzebnych do wypełnienia swoich zobowiązań wobec emerytów.
Z perspektywy pracodawcy programy określonych świadczeń stanowią stałą odpowiedzialność. Finansowanie planów musi pochodzić z zysków przedsiębiorstw, co ma bezpośredni wpływ na zyski. Ograniczenie zysków może osłabić zdolność firmy do konkurowania. Przejście na plan określonych składek, taki jak 401 (k), który jest głównie finansowany ze składek pracowniczych, pozwala zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy.
Zamrożenie emerytur
W ciągu ostatnich kilku dziesięcioleci firmy z sektora prywatnego coraz częściej zaprzestały finansowania swoich tradycyjnych planów emerytalnych, co jest znane jako zamrożenie. Zamrożenie jest pierwszym krokiem w kierunku eliminacji planu.
General Electric to najnowszy przykład dużej korporacji, która to zrobiła. W październiku 2019 r. Ogłosiła plany zamrożenia swojej emerytury dla 20 000 amerykańskich pracowników i przejścia na plan określonych składek jako kroki mające na celu zmniejszenie deficytu niedofinansowanej emerytury nawet o 8 mld USD.
Choć rzadkie w sektorze prywatnym, plany emerytalne ze zdefiniowanymi świadczeniami są nadal dość powszechne w sektorze publicznym - w szczególności na stanowiskach rządowych.
Inne głośne przykłady dużych korporacji zamrażających emerytury na przestrzeni lat to IBM, która w 2006 roku ogłosiła, że zamraża swój plan określonych świadczeń, aby przejść do planów określonych składek opłacanych przez pracowników, co ostatecznie uratowało miliardy firmy. Wkrótce potem Verizon, Lockheed Martin i Motorola podjęły podobne kroki.
Korporacyjna Ameryka broniła tych posunięć, uzasadniając to tym, że rząd podjął kroki w celu zmuszenia firm do pełnego finansowania swoich planów emerytalnych. Na przykład ustawa o ochronie emerytur z 2006 r. Nakładała surowsze wymagania w zakresie finansowania, aby zapewnić pracownikom wypłacanie świadczeń.
Ale firmy nie zawsze w pełni sfinansowały plany. Zbyt często pieniądze nie były tam, kiedy były potrzebne, a rząd zmuszony był ratować plany. Na tę ścieżkę podążyło kilka linii lotniczych i kontyngent producentów stali, z których wszystkie złożyły wniosek o ogłoszenie upadłości i przeniosły odpowiedzialność za zobowiązania związane z planem emerytalnym na rząd USA. Rząd z kolei przeniósł ciężar na podatników.
Wpływ przejścia na określone plany wkładu
Co więc oznacza koniec określonych świadczeń dla pracowników? Cały scenariusz to złe wieści. W przeciwieństwie do programu określonych świadczeń, w którym pracownicy dokładnie wiedzą, jakie świadczenia będą na emeryturze, jedyną pewnością w planie określonych składek jest kwota, którą pracownik wpłaca. Wielu pracodawców oferuje również dopasowane składki.
Po tym, jak pieniądze trafią na konto, pracownik decyduje, w jaki sposób zostaną zainwestowane - zazwyczaj z menu funduszy inwestycyjnych - i kaprysy giełdy, aby ustalić ostateczny wynik. Może rynki pójdą w górę, a może nie.
Z drugiej strony wielu pracowników, którzy polegali na planach finansowanych przez pracodawcę, zostało zmuszonych do samodzielnej walki, gdy ich pracodawcy nie sfinansowali planów. Podobnie wielu pracowników pozostało w trudnej sytuacji, gdy ich pracodawcy zakończyli plany określonych świadczeń lub zmniejszyli liczbę swoich pracowników, dając im jednorazową, ryczałtową wypłatę zamiast stałego strumienia dochodów.
Dzisiejsza rzeczywistość emerytalna: walczyć o siebie
Jeśli chodzi o finansowo bezpieczną emeryturę, musisz sam sobie poradzić. W większości przypadków świadczenia z zabezpieczenia społecznego nie wystarczą, aby przeżyć na emeryturze. Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to zaoszczędzić pieniądze - tak szybko, jak to tylko możliwe.
Plany emerytalne korzystne dla podatków
Pierwszym miejscem, od którego należy zacząć, są uprzywilejowane podatkowo plany emerytalne. Jeśli masz dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę, takiego jak 401 (k), zwiększ swoje składki, jeśli to możliwe, i skorzystaj z dopasowanych składek pracodawcy, jeśli są oferowane. W 2019 r. Możesz wpłacić do 19 000 USD rocznie w sponsorowanym przez pracodawcę planie określonych składek, a także możesz dodać dodatkowe 6000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. W 2020 r. Limit odroczenia składki na wynagrodzenie wzrasta do 19.500 USD, przy czym na składki wyrównawcze dopuszcza się 6.500 USD.
64%
Liczba pracowników sektora prywatnego, którzy mają dostęp do planu określonych składek, zgodnie z Bureau of Labor Statistics.
IRA
Wybór inwestycji
Do rozważenia jest szeroka gama inwestycji mających na celu zminimalizowanie skutków podatkowych - w tym fundusze wspólnego inwestowania, obligacje komunalne i inne. Jeśli podatki nie stanowią problemu, nie brakuje możliwości inwestycyjnych zaprojektowanych tak, aby spełnić niemal każdy możliwy cel inwestycyjny.
Aby jednak jak najlepiej wykorzystać decyzje inwestycyjne, musisz zrozumieć zasady inwestowania. Powinieneś zacząć od zapoznania się z alokacją aktywów, ponieważ wielu ekspertów zgadza się, że jest to jeden z najważniejszych czynników generujących zwroty z portfela. Możesz skonsultować się z doradcą finansowym, jeśli podejmowanie takich decyzji jest zbyt trudne.
Ogranicz wydatki
Wreszcie oszczędzanie może nie wystarczyć, jeśli nie ograniczysz również wydatków. Jeśli nauczysz się żyć poniżej swoich możliwości, zamiast je przekraczać, możesz zwolnić więcej pieniędzy na emeryturę.
Dolna linia
Wesprzyj program sponsorowany przez pracodawcę, taki jak 401 (k), jeśli możesz. Jeśli nie, IRA oferują inny sposób oszczędzania na emeryturę. Po maksymalnym wykorzystaniu tych opcji rozważ inwestycje poza kontami emerytalnymi, aby pomóc zbudować gniazdo.
