Co to jest umorzenie długów?
Umorzenie długów polega na reorganizacji zadłużenia w dowolnym kształcie lub formie, tak aby zapewnić zadłużonemu środek ulgi, w całości lub w części. Umorzenie długów może przybierać różne formy: między innymi zmniejszenie niespłaconej kwoty głównej (ponownie częściowo lub całkowicie), obniżenie oprocentowania należnych pożyczek i / lub przedłużenie okresu spłaty kredytu.
Wierzyciele mogą być skłonni rozważyć środki umorzenia długów tylko wtedy, gdy reperkusje zadłużenia lub stron będą postrzegane jako tak poważne, że złagodzenie długów jest lepszą alternatywą. Umorzenie długów może zostać rozszerzone na każdą wysoce zadłużoną stronę, od osób fizycznych i małych przedsiębiorstw po duże firmy, gminy, a nawet suwerenne narody.
Kluczowe dania na wynos
- Ulga zadłużenia odnosi się do środków mających na celu zmniejszenie lub refinansowanie długu, aby ułatwić pożyczkobiorcy jego spłatę. Ulga zadłużenia może wiązać się z umorzeniem części kwoty głównej długu, obniżeniem stopy procentowej lub konsolidacją kilku długów w jedną niższą stopę procentową pożyczka. Klienci, firmy, a nawet narody mogą podlegać redukcji zadłużenia w razie potrzeby w celu uniknięcia bankructwa.
Jak działa umorzenie długów
W wielu sytuacjach umorzenie długów może być jedynym sposobem na uniknięcie bankructwa. Na przykład, jeśli ogromne obciążenie zadłużeniem utrudnia obsługę pożyczek, wierzyciele mogą być podatni na restrukturyzację zadłużenia i udzielanie ulgi zamiast ryzykować, że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań i zwiększy ogólne ryzyko kredytowe. Refinansowanie kredytu hipotecznego na niższą stopę procentową jest jednym z prostych przykładów umorzenia długów.
Inną powszechną formą redukcji zadłużenia jest konsolidacja długu lub połączenie kilku pożyczek o wyższym oprocentowaniu w jedną pożyczkę o niższym oprocentowaniu. Istnieje kilka sposobów na spłatę długów w ramach jednej płatności. Jedną z metod jest skonsolidowanie wszystkich płatności kartą kredytową w jedną nową kartę kredytową - co może być dobrym pomysłem, jeśli karta nalicza niewielkie odsetki lub nie nalicza za nie odsetek. Mogą również korzystać z istniejącej funkcji transferu salda karty kredytowej (szczególnie jeśli oferuje specjalną promocję transakcji).
Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) to kolejna forma konsolidacji, o którą zabiegają niektórzy ludzie. Zwykle odsetki od tego rodzaju pożyczki są odliczane dla podatników, którzy wyszczególniają swoje odliczenia. Istnieje również kilka opcji konsolidacji od rządu federalnego dla osób posiadających pożyczki studenckie.
Dług konsumpcyjny składa się z długów, które są należne w wyniku zakupu towarów, które są konsumpcyjne i / lub nie są doceniane. W trzecim kwartale 2019 r. Zadłużenie konsumenckie w USA osiągnęło nowy rekord wynoszący nieco ponad 14 bilionów dolarów, o około 1, 3 biliona dolarów więcej niż w poprzednim rekordzie, odnotowanym podczas kryzysu finansowego w 2008 r. Zostało to przypisane rosnącym pożyczkom studenckim i samochodowym, wraz z całkowitym długiem karty kredytowej. Opcje ograniczania zadłużenia konsumentów obejmują rozmowę z wierzycielem na temat środków umorzenia długów, takich jak restrukturyzacja pożyczek, umorzenie pożyczek lub ogłoszenie osobistego bankructwa, z których dwa ostatnie są formami spłaty zadłużenia.
Przykład umarzania długów
Umorzenie długów nie jest zastrzeżone dla indywidualnych pożyczkobiorców. Firmy, a nawet narody mogą podlegać temu. Na przykład Jubileusz 2000 był kampanią w latach 90. prowadzoną przez wiele organizacji non-profit, organizacji chrześcijańskich i innych w celu zmniejszenia długów narodów rozwijających się do roku 2000. Petycja miała ponad 21 milionów sygnatariuszy. Wśród rezultatów znalazło się wykorzenienie około 100 miliardów dolarów długu z 35 krajów, a także wzrost świadomości na temat charakteru i skali istniejącego długu oraz znacznej korupcji związanej z wieloma pożyczkami i pożyczkami.
W związku z tym wzrosła odpowiedzialność rządowa. Oszczędności wykorzystano na zmniejszenie ubóstwa i finansowanie programów zdrowotnych, edukacyjnych i odbudowy tych narodów. Z 40 obsługiwanych narodów 32 były w Afryce subsaharyjskiej.
Skorzystanie ze zwolnienia z długów może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, więc nie rób z tego nawyku.
Wady umarzania długów
Możliwe wady umarzania długów polegają na tym, że mogą one zachęcać do nieroztropnego i lekkomyślnego zachowania stron historycznie nieodpowiedzialnych pod względem podatkowym. Strony te mogłyby potencjalnie rozpocząć zaciąganie pożyczek w oczekiwaniu, że ich wierzyciele w końcu ich wykupią.
Inne wady obejmują wydłużenie zadłużenia w wyniku konsolidacji, w wyniku którego obniża się oprocentowanie, ale termin jest wydłużany. Ogólnie rzecz biorąc, środki umorzenia długów mogą również negatywnie wpływać na twoją zdolność kredytową, dlatego powinieneś ich używać oszczędnie.
