Spis treści
- Co to jest konto czekowe?
- Sprawdzanie kont wyjaśnionych
- Sprawdzanie rachunków i banków
- Pomiary podaży pieniądza
- Sprawdzanie używanych kont
- Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym
- Sprawdzanie opłat za obsługę konta
- Bezpośredni depozyt
- Elektroniczny transfer środków
- Bankomaty
- Bankowość bezgotówkowa
- Sprawdzanie kont i odsetek
- Sprawdzanie rachunków i wyników kredytowych
- Jak otworzyć konto czekowe
- Odmowa dostępu do konta
- Śledzenie i poprawianie danych
Co to jest konto czekowe?
Konto czekowe to rachunek depozytowy prowadzony w instytucji finansowej, który umożliwia wypłaty i depozyty. Konta czekowe, zwane również kontami na żądanie lub kontami transakcyjnymi, są bardzo płynne i można do nich uzyskać dostęp między innymi za pomocą czeków, bankomatów i elektronicznych poleceń zapłaty. Konto czekowe różni się od innych kont bankowych tym, że często pozwala na liczne wypłaty i nieograniczone wpłaty, podczas gdy konta oszczędnościowe czasami ograniczają oba.
Sprawdzanie konta
Kluczowe dania na wynos
- Rachunek czekowy to rachunek depozytowy w banku lub innej firmie finansowej, który umożliwia posiadaczowi dokonywanie wpłat i wypłat. Konta kontrolne są bardzo płynne, co pozwala na liczne wpłaty i wypłaty, w przeciwieństwie do mniej płynnych rachunków oszczędnościowych lub inwestycyjnych. zwiększona płynność polega na tym, że rachunki czekowe nie oferują posiadaczom zbyt dużej stopy procentowej. Pieniądze można wpłacać w bankach i bankomatach, poprzez depozyt bezpośredni lub inny przelew elektroniczny; posiadacze mogą wypłacać środki za pośrednictwem banków i bankomatów, wystawiając czeki lub używając elektronicznych kart debetowych lub kredytowych sparowanych ze swoimi kontami. Ważne jest, aby śledzić opłaty za rachunki czekowe, które są naliczane za przekroczenie stanu konta, wystawiać zbyt wiele czeków oraz w niektórych bankach, utrzymując zbyt niskie saldo minimalne.
Sprawdzanie kont wyjaśnionych
Konta sprawdzające mogą obejmować konta komercyjne lub biznesowe, konta studenckie i wspólne, a także wiele innych rodzajów kont, które oferują podobne funkcje.
Komercyjne konto czekowe jest używane przez firmy i jest własnością firmy. „Funkcjonariusze i kierownicy firmy mają uprawnienia do podpisywania na rachunku autoryzowane przez dokumenty regulujące działalność.
Niektóre banki oferują specjalne bezpłatne konto czekowe dla studentów, które pozostaną darmowe aż do ukończenia studiów. Rachunek wspólnego czeku to taki, w którym dwie lub więcej osób, zwykle partnerzy małżeńscy, są w stanie wypisać na nim czeki.
W zamian za płynność rachunki czekowe zazwyczaj nie oferują wysokiego oprocentowania, ale jeśli są przechowywane w czarterowanej instytucji bankowej, środki są gwarantowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) do kwoty 250 000 USD na jednego deponenta, na ubezpieczony bank.
Jednak w przypadku kont z dużymi saldami banki często świadczą usługę „zamiatania” konta czekowego. Wiąże się to z wycofaniem większości nadwyżki gotówki z konta i zainwestowaniem jej w oprocentowane fundusze oprocentowane. Na początku następnego dnia roboczego środki są deponowane z powrotem na konto czekowe wraz z naliczonymi odsetkami z dnia na dzień.
Sprawdzanie rachunków i banków
Wiele instytucji bankowych oferuje rachunki czekowe za minimalne opłaty, a tradycyjnie większość dużych banków komercyjnych używa rachunków czekowych jako liderów strat. Lider strat to narzędzie marketingowe, w którym firma oferuje produkt lub kilka produktów poniżej wartości rynkowej w celu przyciągnięcia konsumentów. Celem większości banków jest przyciągnięcie klientów za pomocą bezpłatnych lub tanich rachunków czekowych, a następnie zachęcenie ich do korzystania z bardziej dochodowych funkcji, takich jak kredyty osobiste, hipoteki i certyfikaty depozytowe.
Ponieważ jednak alternatywni pożyczkodawcy, tacy jak firmy fintech, oferują konsumentom coraz większą liczbę pożyczek, banki mogą być zmuszone do zmiany tej strategii. Na przykład banki mogą podjąć decyzję o podwyższeniu opłat na rachunkach czekowych, jeśli nie są w stanie sprzedać wystarczającej liczby rentownych produktów na pokrycie strat.
Pomiary podaży pieniądza
Ponieważ środki przechowywane na rachunkach czekowych są tak płynne, do obliczenia podaży pieniądza M1 wykorzystywane są łączne salda w całym kraju. M1 jest jedną miarą podaży pieniądza i obejmuje sumę wszystkich depozytów transakcyjnych przechowywanych w instytucjach depozytowych, a także waluty posiadanej przez społeczeństwo. M2, kolejny środek, obejmuje wszystkie fundusze uwzględnione w M1, a także środki na rachunkach oszczędnościowych, depozyty terminowe o małym nominale oraz akcje funduszy inwestycyjnych rynku detalicznego.
Sprawdzanie używanych kont
Konsumenci mogą zakładać rachunki czekowe w oddziałach banków lub za pośrednictwem strony internetowej instytucji finansowej. Aby wpłacić środki, posiadacze rachunków mogą korzystać z bankomatów, depozytów bezpośrednich i depozytów pozagiełdowych. Aby uzyskać dostęp do swoich środków, mogą wypisywać czeki, korzystać z bankomatów lub korzystać z elektronicznych kart debetowych lub kredytowych podłączonych do ich rachunków.
Postępy w bankowości elektronicznej sprawiły, że korzystanie z kont czekowych jest wygodniejsze. Klienci mogą teraz płacić rachunki za pomocą przelewów elektronicznych, eliminując w ten sposób potrzebę pisania i wysyłania czeków papierowych. Mogą również skonfigurować automatyczne płatności rutynowych miesięcznych wydatków i mogą korzystać z aplikacji na smartfony do dokonywania wpłat lub przelewów.
Nie zapominaj o sprawdzaniu opłat za konto - są rzeczy, które banki nie będą szeroko reklamować osobom, które nie czytają drobnego druku, w tym opłaty warunkowe, takie jak przekroczenie salda.
Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym
Wiele banków nie mówi klientom, że będą pobierać opłaty za każdą transakcję, która spowoduje, że Twoje konto będzie korzystać z kredytu w rachunku bieżącym. Na przykład, jeśli masz saldo konta w wysokości 50 USD i dokonujesz zakupów przy użyciu karty debetowej w wysokości 25, 25 i 53 USD, zostanie naliczona - zwykle spora - opłata za przekroczenie stanu konta za zakup, który obciążył twoje konto, a także za każde kolejne kup po tym, jak jesteś na czerwono.
Ale jest coś więcej. W powyższym przykładzie, w którym dokonałeś trzech zakupów po 25 USD, 25 USD i 53 USD, nie byłbyś obciążony opłatą za ostatni zakup. Zgodnie z umową posiadacza rachunku wiele banków ma przepisy stwierdzające, że w przypadku przekroczenia stanu konta transakcje zostaną pogrupowane w kolejności ich wielkości, niezależnie od kolejności, w której wystąpiły. Oznacza to, że bank pogrupuje te transakcje w kolejności 53 USD, 25 USD, 25 USD, pobierając opłatę za każdą z trzech transakcji w dniu przekroczenia rachunku. Ponadto, jeśli Twoje konto nadal jest wypłacone, twój bank może również naliczać ci codzienne odsetki od pożyczki.
Istnieje praktyczny powód do rozliczania większych płatności przed mniejszymi płatnościami. Wiele ważnych rachunków i spłat długów, takich jak spłaty samochodów i kredytów hipotecznych, ma zwykle duże nominały. Uzasadnieniem jest to, że lepiej najpierw rozliczać te płatności. Takie opłaty są jednak również niezwykle dochodowym generatorem dochodów dla banków.
Możesz uniknąć opłat za przekroczenie salda debetowego, rezygnując z pokrycia w rachunku bieżącym, wybierając konto czekowe bez opłat za przekroczenie salda debetowego lub przechowując pieniądze na powiązanym koncie.
Niektóre banki wybaczą od jednego do trzech opłat za przekroczenie stanu konta w ciągu roku, jeśli zadzwonisz i poprosisz. Na przykład bank Chase wybacza do trzech opłat w rachunku bieżącym co 12 miesięcy i zwróci naliczone środki, jeśli zadzwonisz i porozmawiasz z przedstawicielem.
Sprawdzanie opłat za obsługę konta
Podczas gdy banki tradycyjnie uważa się, że generują dochód z odsetek, które obciążają klientów pożyczeniem pieniędzy, opłaty za usługi powstały jako sposób generowania dochodów z kont, które nie generowały wystarczających przychodów z odsetek, aby pokryć wydatki banku. W dzisiejszym świecie komputerowym utrzymanie konta z saldem 10 USD kosztuje bank prawie tyle samo, co konta z saldem 2000 USD. Różnica polega na tym, że podczas gdy większe konto zarabia wystarczające odsetki, aby bank mógł zarobić trochę dochodu, konto o wartości 10 USD kosztuje bank więcej niż przynosi.
Bank uzupełnia ten niedobór, pobierając opłaty, gdy klienci nie utrzymują minimalnego salda, przelewają konto lub wystawiają zbyt wiele czeków.
Nawet przy wszystkich tych opłatach wciąż może być sposób na wyjście. Jeśli jesteś klientem dużego banku (a nie małomiasteczkowego oddziału oszczędnościowo-pożyczkowego), najlepszym sposobem na uniknięcie płacenia jednorazowych opłat jest grzeczne zapytanie. Przedstawiciele obsługi klienta w dużych bankach są często upoważnieni do obalenia setek dolarów opłat, jeśli wyjaśnisz sytuację i poprosisz o anulowanie opłaty. Pamiętaj tylko, że te „grzecznościowe odwołania” są zwykle jednorazowymi umowami.
Bezpośredni depozyt
Wpłata bezpośrednia pozwala pracodawcy na elektroniczną wpłatę czeku na konto bankowe. Banki również korzystają z tej funkcji, ponieważ zapewnia im stały przepływ dochodów w celu pożyczania klientom. Z tego powodu wiele banków oferuje bezpłatne sprawdzanie (tj. Brak minimalnego salda lub miesięcznych opłat za utrzymanie), jeśli otrzymasz bezpośrednią wpłatę na swoje konto.
Elektroniczny transfer środków
Dzięki elektronicznemu przelewowi środków (EFT), znanemu również jako przelew bankowy, pieniądze można przelać bezpośrednio na konto bez konieczności czekania na czek. Większość banków nie pobiera już opłat za wykonanie EFT.
Bankomaty
Bankomaty ułatwiają dostęp do gotówki z konta czekowego lub oszczędności po godzinach, ale należy pamiętać o opłatach, które mogą być związane z ich użyciem. Podczas gdy zazwyczaj korzystasz z bankomatu własnego banku, nie ma wątpliwości, że korzystanie z bankomatu z innego banku może spowodować naliczenie dodatkowych opłat zarówno z banku, który jest właścicielem bankomatu, jak i twojego banku. Jednak bankomaty bez dopłat stają się coraz bardziej popularne.
Bankowość bezgotówkowa
Karta debetowa stała się podstawą dla każdego, kto korzysta z konta czekowego. Zapewnia łatwość obsługi i przenoszenia głównej karty kredytowej bez obciążania wysokimi odsetkami za rachunki za kartę kredytową. Wiele banków oferuje zerową odpowiedzialność za ochronę przed oszustwami kart debetowych, aby pomóc chronić przed kradzieżą tożsamości w przypadku zagubienia lub kradzieży karty.
Sprawdzanie kont i odsetek
Ta minimalna kwota to zazwyczaj łączna suma wszystkich rachunków w banku, w tym rachunków czekowych, oszczędnościowych i certyfikatów depozytowych. Jeśli saldo spadnie poniżej wymaganego minimum, będziesz musiał uiścić miesięczną opłatę za usługę, która wynosi średnio około 15 USD. W dzisiejszych czasach niskich stóp procentowych średni zwrot z tych kont wynosi tylko około 0, 34%.
Tylko nieliczne banki obsługują bezpłatne oprocentowane rachunki czekowe bez żadnych zobowiązań. Jeśli jednak utrzymujesz długotrwałe korzystne stosunki ze swoim bankiem, możesz otrzymać opłatę za oprocentowane konto czekowe.
3, 33%
Najlepsza stopa procentowa dostępna na rachunku czekowym, według Bankrate, wynosi 3, 33% na wrzesień 2019 r.
Sprawdzanie rachunków i wyników kredytowych
Konto czekowe może w pewnych okolicznościach wpływać na ocenę kredytową i raport kredytowy, ale większość podstawowych czynności związanych z kontem czekowym, takich jak dokonywanie wpłat i wypłat oraz wystawianie czeków, nie ma wpływu. W przeciwieństwie do kart kredytowych zamknięcie nieaktywnych kont sprawdzających w dobrej kondycji również nie ma wpływu na ocenę zdolności kredytowej ani raport kredytowy. A przeoczenia, które powodują nadpisywanie kont sprawdzających, nie pojawiają się w raporcie kredytowym, o ile dbasz o nie w odpowiednim czasie.
Niektóre banki przeprowadzają delikatne zapytanie lub wyciągają raport kredytowy, aby dowiedzieć się, czy masz przyzwoitą historię obsługi pieniędzy, zanim zaoferują ci konto czekowe. Miękkie pociągnięcia nie mają wpływu na Twoją zdolność kredytową. Jeśli otwierasz konto czekowe i ubiegasz się o inne produkty finansowe, takie jak kredyty mieszkaniowe i karty kredytowe, bank prawdopodobnie z trudem zapyta o twój raport kredytowy i ocenę wiarygodności kredytowej. Twarde ciągnięcia odzwierciedlają Twój raport kredytowy przez okres do 12 miesięcy i mogą obniżyć Twoją ocenę wiarygodności kredytowej nawet o 5 punktów.
Jak otworzyć konto czekowe
Oprócz agencji informacji kredytowej istnieją agencje, które śledzą i zgłaszają Twoją historię bankową. Oficjalna nazwa tej karty raportu na twoich rachunkach bankowych to „raport bankowości konsumenckiej”. Banki i kasy oszczędnościowe patrzą na ten raport, zanim pozwolą ci otworzyć nowe konto.
Dwie główne agencje raportowania konsumentów, które śledzą znaczną większość rachunków bankowych w Stanach Zjednoczonych, to ChexSystems i Early Warning System.
Po złożeniu wniosku o nowe konto agencje te informują, czy kiedykolwiek odesłali Państwo czeki, odmówili spłaty opóźnionych opłat lub mieli zamknięte konta z powodu złego zarządzania.
Chroniczne odbijanie czeków, nieuiszczenie opłat za przekroczenie salda debetowego, popełnianie oszustwa lub „zamknięcie konta z powodu przyczyny” może skutkować odmową utworzenia nowego konta przez bank lub kasę kredytową. Zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA), jeśli Twoje konto czekowe zostało zamknięte z powodu niewłaściwego zarządzania, informacje te mogą pojawiać się w raporcie bankowości konsumenckiej przez okres do siedmiu lat. Jednak według American Bankers Association większość banków nie zgłosi ci zgłoszenia, jeśli przelej swoje konto, pod warunkiem, że załatwisz je w rozsądnym terminie.
Jeśli nie ma nic do zgłoszenia, to dobrze. W rzeczywistości jest to najlepszy możliwy wynik. Oznacza to, że byłeś posiadaczem modelu.
Odmowa dostępu do konta
Możesz także spróbować otworzyć konto oszczędnościowe, aby zbudować relacje z instytucją finansową. Po uzyskaniu konta czekowego można go powiązać z tym kontem oszczędnościowym, aby zapewnić ochronę przed przekroczeniem stanu konta w rachunku bieżącym.
Nawet jeśli masz uzasadnione plamy w swojej dokumentacji, ważne jest, aby wiedzieć, w jaki sposób Twoje dane są śledzone i co możesz zrobić, aby naprawić błąd lub naprawić złą historię.
Aby zamówić bezpłatny raport historii bankowej w ChexSystems, kliknij tutaj. Aby otrzymać bezpłatny raport z systemu wczesnego ostrzegania, kliknij tutaj.
Śledzenie i poprawianie danych
Zgodnie z FCRA masz prawo zapytać bank lub kasę kredytową, z którego systemu weryfikacji korzystają. W przypadku znalezienia problemu otrzymasz powiadomienie o ujawnieniu, prawdopodobnie informujące, że nie będziesz w stanie otworzyć konta i dlaczego. W tym momencie możesz poprosić o bezpłatną kopię raportu, który był podstawą do odmowy.
Prawo federalne zezwala również na żądanie bezpłatnego raportu historii bankowej raz w roku na agencję, w którym to czasie można zakwestionować nieprawidłowe informacje i poprosić o poprawienie rejestru. Usługi raportowania muszą również poinformować Cię, jak zakwestionować niedokładne informacje.
Możesz i powinieneś zakwestionować nieprawidłowe informacje w swoim raporcie bankowości konsumenckiej. Może się to wydawać oczywiste, ale powinieneś otrzymać raport, dokładnie go sprawdzić i upewnić się, że jest prawidłowy. Jeśli nie, postępuj zgodnie z procedurami, aby je poprawić i powiadom bank lub kasę kredytową. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) oferuje przykładowe listy w celu zakwestionowania niedokładnych informacji w Twojej historii.
Kontaktując się z jedną z agencji sprawozdawczych, pamiętaj, że może ona spróbować sprzedać Ci inne produkty. Nie musisz ich kupować, a ich odrzucenie nie powinno wpłynąć na wynik sporu.
Możesz mieć ochotę zapłacić firmie za „naprawę” kredytu lub sprawdzenie historii konta. Ale większość firm zajmujących się naprawą kredytów to oszustwa. Ponadto, jeśli informacje negatywne są dokładne, służby sprawozdawcze nie są zobowiązane do ich usunięcia przez okres do siedmiu lat. Jedynym sposobem, aby można go legalnie usunąć, jest zażądanie tego przez bank lub kasę kredytową, które zgłosiły informacje. Lepiej więc możesz spróbować samodzielnie naprawić swoje relacje z instytucją.
Niektóre banki oferują rachunki kart przedpłaconych tylko dla gotówki dla osób, które nie mogą uzyskać tradycyjnych kont. Po okresie dobrego zarządzania możesz zakwalifikować się do stałego konta.
Wiele banków i kas oszczędnościowych oferuje inne rodzaje programów drugiej szansy z ograniczonym dostępem do konta, wyższymi opłatami bankowymi i, w wielu przypadkach, kartą debetową. Jeśli jesteś kandydatem do programu drugiej szansy, upewnij się, że bank jest ubezpieczony przez FDIC. Jeśli jest to unia kredytowa, powinna być ubezpieczona przez National Credit Union Administration (NCUA).