Możesz dokonać wypłaty w wysokości 401 (k) ryczałtu. Ale czy warto to zrobić? Zwykle odpowiedź na to pytanie brzmi „nie” z powodu możliwych podatków i kar, które zmniejszą saldo twoich funduszy.
Ustanowienie planu oszczędności emerytalnych podczas lat pracy jest niezbędnym elementem kompleksowego planowania finansowego, a ciężar oszczędności spoczywa na barkach pracowników. W tym celu emerytalne programy emerytalne oparte na składkach są powszechną korzyścią oferowaną przez pracodawców, zazwyczaj w formie programu 401 (k). Niektóre firmy automatycznie zapisują uprawnionych pracowników do 401 (k) - mogą zrezygnować - podczas gdy inne pozwalają pracownikom wybrać, czy i kiedy uczestniczą.
Pracodawcy często polegają na sponsorach programów, którzy edukują pracowników w zakresie korzyści i ograniczeń planu 401 (k). Tacy sponsorzy, znani również jako opiekunowie planów, mają za zadanie edukować uprawnionych pracowników w zakresie korzyści wynikających z planu, dostępnych opcji inwestycyjnych i limitów składek.
Kluczowe dania na wynos
- Nie możesz całkowicie wypłacić kwoty 401 (k), którą masz u obecnego pracodawcy. Możesz wziąć pożyczkę w wysokości 401 (k) w stosunku do salda, ale może ona podlegać podatkom i karom. Możesz całkowicie wypłacić kwotę 401 (k)), które miałeś u poprzedniego pracodawcy.
Ryczałtowe opcje wypłaty podczas zatrudnienia
Większość pracodawców i sponsorów 401 (k) planu zapewnia pracownikom wystarczające wskazówki, kiedy zaczynają uczestniczyć w planie, ale często nie dostarczają przydatnych informacji, gdy pracownicy zmieniają pracę, przechodzą na emeryturę lub muszą wycofać pieniądze ze swoich planów.
Wypłata za utrudnienia to wypłata ryczałtowa na podstawie potrzeby finansowej, której nie trzeba spłacać. Pożyczka w wysokości 401 (k) jest spłacana w czasie przez odroczenie wypłaty. Pożyczka jest ograniczona do pewnego procentu całkowitego salda 401 (k) - zazwyczaj 50%.
„Jeśli masz plan 401 (k) z możliwością zaciągnięcia pożyczki, możesz wycofać fundusze bez podatku”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts. „Oczywiście, że będzie musiał je spłacić, ale pozwala to pożyczyć z konta 401 (k) i spłacić odsetki i kwotę główną w miarę upływu czasu. ”
Istnieje jeden przypadek, w którym posiadacze planów mogą dokonać jednorazowej wypłaty ze swoich planów bez ponoszenia kary 10%. Zgodnie z sekcją 113 Ustawy zatytułowanej „Każda społeczność na emeryturze” (SECURE) z 2019 r. - podpisanej w grudniu 2019 r. - pozwala nowym rodzicom na bezkarne wypłacanie maksymalnie 5000 USD z ich planów na pokrycie kosztów adopcji lub urodzenia.
Opcje po odejściu z pracodawcy
Zryczałtowane opcje wypłaty nie są tak ograniczone, gdy odejdziesz z pracodawcą na inne stanowisko lub przejdziesz na emeryturę. Możesz wziąć zryczałtowaną wypłatę z poprzedniego planu 401 (k) poprzedniego pracodawcy do całkowitego salda na koncie. Po złożeniu wniosku o dystrybucję sponsor planu lub powiernik wysyła czek bezpośrednio do Ciebie, a konto jest zamykane przez powiernika.
Możesz uniknąć podatków i kar, przenosząc wypłatę ryczałtu na indywidualne konto emerytalne (IRA). W takim przypadku czek wystawiany jest do opiekuna IRA, a nie do ciebie - chociaż powinien być oznaczony „na korzyść” ciebie. Ponieważ nigdy nie otrzymałeś środków w gotówce, nie jesteś opodatkowany.
Uwagi dotyczące wypłat
Największą korzyścią z wypłaty ryczałtu z planu 401 (k) - na emeryturze lub po odejściu z pracodawcy - jest możliwość uzyskania dostępu do wszystkich oszczędności emerytalnych na raz. Pieniądze nie są ograniczone, co oznacza, że możesz z nich korzystać według własnego uznania. Możesz nawet zainwestować w szerszy zakres inwestycji niż te oferowane w ramach 401 (k).
Składki do kwoty 401 (k) są odroczone, a wzrost inwestycji nie podlega corocznie podatkowi od zysków kapitałowych. Po dokonaniu płatności ryczałtowej tracisz jednak możliwość zarabiania na zasadzie odroczenia podatku, co z czasem może prowadzić do niższych zwrotów z inwestycji.
Zaliczka na podatek od sald 401 (k) przed opodatkowaniem może nie wystarczyć do pokrycia całkowitego zobowiązania podatkowego w roku, w którym otrzymujesz wypłatę, w zależności od przedziału podatku dochodowego. O ile nie możesz zminimalizować podatków od wypłat w wysokości 401 (k), duży rachunek podatkowy pochłania ryczałt, który otrzymujesz.
Wreszcie, dostęp do pełnego salda konta naraz stanowi znacznie większą pokusę do wydania. Wdrożenie samokontroli może być wyzwaniem. Awaria w tym dziale może oznaczać mniej pieniędzy na emeryturze. Lepiej przede wszystkim unikać pokusy.
