Młodzi inwestorzy, którzy chcą rozpocząć plan oszczędnościowy, stają w obliczu oszałamiającego wyboru opcji inwestycyjnych. Do wyboru są nie tylko tysiące produktów i usług, ale prawie tyle różnych firm i sprzedawców, którzy sprzedają je na różne sposoby. Na szczęście decydowanie, które rodzaje inwestycji są najlepsze, nie jest tak trudne, jak mogłoby się wydawać.
Oszczędzanie na emeryturę
Dane historyczne wyraźnie pokazują, że akcje zwykłe i nieruchomości to jedyne dwie klasy aktywów, które rosły szybciej niż stopa inflacji w czasie.
Oznacza to, że większość lub wszystkie twoje długoterminowe oszczędności powinny być prawdopodobnie ulokowane w jakiejś formie akcji, takich jak indywidualne akcje zwykłe i fundusze inwestycyjne w akcje - a być może w nieruchomości, w formie prywatnego zamieszkania lub funduszu wspólnego inwestowania inwestuje w nieruchomości, zwane REIT. Konieczne jest, aby móc zwiększać siłę nabywczą w zakresie oszczędności emerytalnych w ciągu życia, ponieważ będziesz potrzebować każdego grosza, który możesz zdobyć po zakończeniu pracy.
401 (k) si IRA
IRA i sponsorowane przez pracodawcę plany emerytalne są najlepszym miejscem na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę. Plany sponsorowane przez pracodawców często zapewniają dopasowane składki, co może znacznie zwiększyć oszczędności emerytalne; 50% dopasowanie pierwszych 5% twoich składek może przynieść dziesiątki tysięcy dodatkowych dolarów w kieszeni na emeryturze.
Większość ekspertów finansowych mówi młodym ludziom, aby korzystali z IRA Roth zamiast tradycyjnego IRA, ponieważ - chociaż nie otrzymujesz ulgi podatkowej ze składek - zarówno Twoje składki, jak i wszystko, co zarabiają, będzie rosnąć bez podatku aż do przejścia na emeryturę i nie będziesz płacić podatek od wypłat.
Funkcje Rotha są również dostępne w wielu kwalifikowanych planach, takich jak plany 401 (k). Pieniądze w tradycyjnych IRA i 401 (k) s są opodatkowane według stawki podatku dochodowego od osób fizycznych, gdy wycofujesz je na emeryturze - i musisz wypłacić określoną kwotę, począwszy od 70½ roku życia, niezależnie od tego, czy jest to potrzebne, czy nie. Ostatecznie połączenie Rotha wzrostu wolnego od podatku (bez wymaganych wypłat) w połączeniu z wyższymi zwrotami składanymi przez akcje jest praktycznie niemożliwe do pokonania w czasie.
Kluczowe dania na wynos
- Młodzi inwestorzy mają po swojej stronie najcenniejsze zasoby - czas. Wielokrotne odsetki i reinwestycja dywidend to sprawdzone metody budowania długoterminowego bogactwa. W ten sposób Warren Buffett zrobił fortunę. Transakcje jednodniowe wyglądają jak pożądany styl życia i mogą rzeczywiście przynieść zyski powyżej rynku, ale większość inwestorów, którzy stosują tę strategię, całkowicie traci rachunki emerytalne. Inwestorzy indywidualni są prawie niemożliwi do pokonania rynku przez długi czas. Nieruchomości mogą być dobrym wyborem inwestycyjnym, jeśli inwestor pozostanie tam dłużej niż pięć lat. IRA i 401 (k) s są bardzo dobrymi wyborami inwestycyjnymi, jeśli twój pracodawca będzie pasował.
Kupno domu
Tradycyjna mądrość finansowa zwykle dyktuje, że dom jest jedną z najlepszych inwestycji, jakie można kupić, ale to, czy jest to prawda, zależy od kilku zmiennych. Czas pobytu i obecny rynek mieszkaniowy będą miały duży wpływ na tę kwestię, podobnie jak obecne stopy procentowe, ceny wynajmu i twoja osobista sytuacja finansowa.
Zapisywanie na studia
529 Plany: Każdy stan ma ten rodzaj planu oszczędnościowego dla uczelni, który pozwala odłożyć pieniądze na szkolnictwo wyższe. (W rzeczywistości obejmuje on również prywatną edukację K-12, ale to prawdopodobnie nie będzie twój problem). Fundusze można przeznaczyć na różne opcje inwestycyjne i będą rosły bez podatku, dopóki nie zostaną wycofane, aby zapłacić za wyższe kwalifikacje wydatki na edukację. Limity składek na te plany są dość wysokie i mogą również zapewnić oszczędności na darowizny i podatki od nieruchomości dla zamożnych darczyńców, którzy chcą zmniejszyć swoje podatki.
Coverdell Educational Savings Accounts: Ten rodzaj rachunku oszczędnościowego dla uczelni jest kolejną opcją dla tych, którzy chcą podjąć bardziej samodzielne podejście do wyboru swoich inwestycji. Roczny limit składek wynosi obecnie 2000 USD rocznie, ale nadal może być realną alternatywą, jeśli chcesz kupić konkretną inwestycję, która nie jest oferowana w ramach planu 529.
Obligacje oszczędnościowe w USA: to kolejna alternatywa dla konserwatywnych inwestorów, którzy nie chcą ryzykować swojego kapitału. Odsetki, które zarabiają, są również zwolnione z podatku, o ile są wykorzystywane na wydatki na szkolnictwo wyższe.
Krótkoterminowe inwestycje
Alternatywy dla krótkoterminowej gotówki, takie jak fundusz ratunkowy, są prawie takie same, niezależnie od wieku. Fundusze rynku pieniężnego, konta oszczędnościowe i krótkoterminowe dyski CD mogą zapewnić bezpieczeństwo i płynność bezczynności gotówki. Kwota, którą trzymasz w tych inwestycjach, będzie zależeć od twojej osobistej sytuacji finansowej, ale większość ekspertów zaleca utrzymanie wystarczającej kwoty na pokrycie co najmniej trzech do sześciu miesięcy kosztów utrzymania.
Młodzi inwestorzy powinni zrozumieć, że przez długi okres czasu, na przykład przez lata pracy, inwestowanie w fundusze ETF, które śledzą rynek i pozwalają na dywidendy i odsetki, prawie zawsze przewyższają krótkoterminową strategię obrotu akcjami. Chociaż zwroty mogą być wysokie, większość traderów notuje w ciągu roku. W najgorszym scenariuszu tracą oni całą kwotę główną, a nawet mogą kończyć z powodu odsetek od transakcji maklerskich.
Dolna linia
Najważniejszą decyzją, którą możesz podjąć jako młoda osoba, jest nawyk regularnego oszczędzania. To, w co inwestujesz, ma mniejsze znaczenie niż to, że zdecydowałeś się zainwestować. Właściwe inwestycje będą zależeć w dużej mierze od osobistych celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka i horyzontu czasowego.
