Spis treści
- Kwalifikacja do pożyczenia na emeryturze
- 1. Pożyczka hipoteczna
- 2. Pożyczka pod zastaw kapitału własnego
- 3. Wypożyczenie kredytu refinansowego
- 4. Odwrócona pożyczka hipoteczna
- 5. USDA Pożyczka na naprawę obudowy
- 6. Pożyczka na samochód
- 7. Pożyczka na konsolidację zadłużenia
- 8. Modyfikacja lub konsolidacja pożyczki studenckiej
- 9. Niezabezpieczone pożyczki i linie kredytowe
- 10. Pożyczka na dzień wypłaty
- Dolna linia
Wielu emerytów uważa, że nie mogą zaciągnąć pożyczki - na samochód, dom lub w nagłych wypadkach - ponieważ nie otrzymują już pensji. W rzeczywistości, choć trudniej jest zakwalifikować się do pożyczki na emeryturze, nie jest to niemożliwe.
Według większości ekspertów na ogół należy unikać pożyczek z planu emerytalnego, takich jak 401 (k), indywidualne konto emerytalne lub emerytura. Może to negatywnie wpłynąć zarówno na Twoje oszczędności, jak i na dochody, na które liczysz na emeryturze.
Kluczowe dania na wynos
- Zasadniczo lepiej jest uzyskać pożyczkę niż pożyczkę z oszczędności emerytalnych. Pożyczki zabezpieczone, które wymagają zabezpieczenia, są dostępne dla emerytów i obejmują kredyty hipoteczne, pożyczki pod zastaw domu i wypłaty gotówki, pożyczki odwrócone i kredyty samochodowe. federalny dług studencki; konsolidacja zadłużenia na karcie kredytowej jest również możliwa. Prawie każdy, w tym emeryci, może kwalifikować się do zabezpieczonej lub niezabezpieczonej pożyczki krótkoterminowej, ale są one ryzykowne i należy je rozpatrywać tylko w nagłych przypadkach.
Kwalifikacja do pożyczenia na emeryturze
W przypadku emerytów, którzy są samofinansowani i zarabiają większość swoich dochodów z inwestycji, wynajmu nieruchomości lub oszczędności emerytalnych, pożyczkodawcy zazwyczaj określają miesięczny dochód potencjalnego pożyczkobiorcy przy użyciu jednej z dwóch metod:
- Wypłata z aktywów, która liczy regularne comiesięczne wypłaty z kont emerytalnych jako przychód. Zmniejszenie aktywów, w którym pożyczkodawca odejmuje każdą zaliczkę od całkowitej wartości aktywów finansowych, bierze 70% pozostałej części i dzieli ją przez 360 miesięcy.
Do każdej z tych metod pożyczkodawca dodaje wszelkie dochody emerytalne, świadczenia z ubezpieczenia społecznego, dochody rentowe i dochody z pracy w niepełnym wymiarze godzin.
Pamiętaj, że pożyczki są zabezpieczone lub niezabezpieczone. Zabezpieczona pożyczka wymaga od pożyczkobiorcy złożenia zabezpieczenia, takiego jak dom, inwestycje, pojazdy lub inna nieruchomość, w celu zagwarantowania pożyczki. Jeśli kredytobiorca nie zapłaci, pożyczkodawca może przejąć zabezpieczenie. Niezabezpieczona pożyczka, która nie wymaga zabezpieczenia, jest trudniejsza do uzyskania i ma wyższą stopę procentową niż pożyczka zabezpieczona.
Oto 10 opcji pożyczania - a także ich plusy i minusy - z których emeryci mogą korzystać zamiast pobierać fundusze z jaj.
1. Pożyczka hipoteczna
Najczęstszym rodzajem zabezpieczonej pożyczki jest pożyczka hipoteczna, która wykorzystuje zakupiony dom jako zabezpieczenie. Największym problemem związanym z pożyczką hipoteczną dla emerytów są dochody - zwłaszcza jeśli większość z nich pochodzi z inwestycji lub oszczędności.
2. Pożyczka pod zastaw kapitału własnego
Ten rodzaj zabezpieczonej pożyczki polega na zaciągnięciu pożyczki pod zastaw kapitału własnego w domu. Kredytobiorca musi mieć 20% kapitału własnego w domu (czyli stosunek wartości kredytu do wartości 80%) i ogólnie ocenę kredytową co najmniej 620. Ustawa o obniżkach podatków i miejscach pracy nie pozwala już na odliczanie odsetek od kredyty mieszkaniowe, chyba że pieniądze zostaną przeznaczone na remonty domów.
3. Wypożyczenie kredytu refinansowego
Ta alternatywa dla pożyczki pod zastaw domu obejmuje refinansowanie istniejącego domu na kwotę większą niż dług kredytobiorcy, ale mniejszą niż wartość domu; dodatkowa kwota staje się zabezpieczoną pożyczką gotówkową. O ile refinansowanie nie będzie krótsze - powiedzmy 15 lat - kredytobiorca wydłuży czas potrzebny na spłatę kredytu hipotecznego. Aby zdecydować między refinansowaniem a kapitałem własnym, weź pod uwagę oprocentowanie starej i nowej pożyczki oraz koszty zamknięcia.
4. Odwrócona pożyczka hipoteczna
Odwrócona pożyczka hipoteczna zapewnia regularne dochody lub ryczałt na podstawie wartości domu. W przeciwieństwie do pożyczki pod zastaw domu lub refinansowania pożyczka nie jest spłacana, dopóki właściciel domu nie umrze lub nie wyprowadzi się z domu. W tym momencie na ogół właściciel domu lub spadkobiercy mogą sprzedać dom, aby spłacić pożyczkę, właściciel domu lub spadkobiercy mogą refinansować pożyczkę, aby zachować dom, lub pożyczkodawca może zostać upoważniony do sprzedaży domu w celu uregulowania salda pożyczki.
5. USDA Pożyczka na naprawę obudowy
Aby się zakwalifikować, pożyczkobiorca musi być właścicielem domu i zająć dom; nie można uzyskać taniego kredytu w innym miejscu; mieć dochód rodziny poniżej 50% mediany dochodu obszaru; a w przypadku dotacji mieć co najmniej 62 lata i nie być w stanie spłacić pożyczki na naprawę.
Chociaż trudniej jest zakwalifikować się do pożyczki na emeryturze, nie jest to niemożliwe.
6. Pożyczka na samochód
Kredyt samochodowy oferuje konkurencyjne stawki i jest łatwiejszy do uzyskania, ponieważ jest zabezpieczony przez kupowany pojazd. Płacenie gotówką może zaoszczędzić odsetki, ale ma sens tylko wtedy, gdy nie wyczerpuje twoich oszczędności. Ale w nagłych przypadkach możesz sprzedać samochód, aby odzyskać środki.
7. Pożyczka na konsolidację zadłużenia
Pożyczka konsolidacyjna ma na celu właśnie to: skonsolidowanie długu. Ten rodzaj niezabezpieczonej pożyczki refinansuje twój istniejący dług. Zasadniczo może to oznaczać, że będziesz spłacać ten dług dłużej, zwłaszcza jeśli płatności są niższe. Ponadto stopa procentowa może być lub nie być niższa niż stopa bieżącego zadłużenia.
8. Modyfikacja lub konsolidacja pożyczki studenckiej
Wielu starszych pożyczkobiorców, którzy mają pożyczki studenckie, nie zdaje sobie sprawy, że niespłacenie tego długu może spowodować częściowe potrącenie ich składek na ubezpieczenie społeczne. Na szczęście programy konsolidacji pożyczek studenckich mogą uprościć lub zmniejszyć płatności poprzez odroczenie, a nawet wyrozumiałość. Większość federalnych pożyczek studenckich kwalifikuje się do konsolidacji. Bezpośrednich pożyczek PLUS dla rodziców na pokrycie kosztów edukacji studenta zależnego nie można jednak łączyć z pożyczkami federalnymi udzielonymi przez studenta.
9. Niezabezpieczone pożyczki i linie kredytowe
Trudniejsze do zdobycia, niezabezpieczone pożyczki i linie kredytowe nie stanowią ryzyka dla aktywów. Opcje obejmują banki, związki kredytowe, pożyczki peer-to-peer (P2P) (finansowane przez inwestorów), a nawet kartę kredytową ze wstępną roczną stopą procentową 0%. Kartę kredytową należy traktować jako źródło funduszy tylko wtedy, gdy masz pewność, że możesz ją spłacić przed wygaśnięciem niskiej stopy.
10. Pożyczka na dzień wypłaty
Prawie każdy, w tym emeryci, może kwalifikować się do zabezpieczonej lub niezabezpieczonej pożyczki krótkoterminowej. Dniem wypłaty, z którego korzysta większość emerytów, jest comiesięczny czek na ubezpieczenie społeczne i to jest to, co zostało pożyczone. Pożyczki te mają bardzo wysokie stopy procentowe i opłaty. Powinieneś rozważyć wypłatę pożyczki krótkoterminowej lub pożyczki krótkoterminowej tylko w nagłych wypadkach, a gdy masz pewność, że przychodzą pieniądze na spłatę jej na czas. Niektórzy eksperci twierdzą, że nawet zaciąganie pożyczek za 401 (k) jest lepsze niż uwięzienie w jednej z tych pożyczek. Jeśli nie zostaną spłacone, fundusze zostaną przeniesione, a odsetki gwałtownie wzrosną.
Dolna linia
Pożyczanie pieniędzy na emeryturę jest mniej trudne niż kiedyś. Kredytodawcy uczą się, jak traktować aktywa pożyczkobiorcy jako dochód i udostępniają więcej opcji osobom, które nie są już zatrudnione. Przed wyjęciem pieniędzy z oszczędności emerytalnych, rozważ te alternatywy, aby utrzymać jajo gniazdo nietknięte.
