Spis treści
- Ustalanie celów
- Planowanie emerytury
- Rodzaje kont
- Funkcje i dostępność
- Opłaty
- Portfele
- Inwestycje z ulgą podatkową
- Bezpieczeństwo
- Obsługa klienta
- Nasze ujęcie
Usługi doradców osobistych Wealthfront i Vanguard należą do najlepszych opcji robo-doradców w 2019 r., Przy czym oba z nich uzyskały bardzo wysoką ocenę. Mimo że obie usługi mają swoje zalety, wybór odpowiedni będzie zależał od twoich preferencji cyfrowych od ludzkich, kwoty, którą musisz zainwestować oraz chęci dostrajania swojego portfela.
- Konto minimum: 500 USD
- Opłaty: 0, 25% dla większości rachunków, brak prowizji handlowych lub opłat za wypłaty, minimum lub przelewy. 0, 42% –0, 46% dla 529 planów. Portfele bazowe funduszy ETF wynoszą średnio 0, 07% –0, 16% opłaty za zarządzanie
- Idealne dla osób, które chcą połączyć wszystkie swoje konta finansowe, aby zobaczyć większy obraz Zaprojektowane dla osób, które chcą ustalić i śledzić swoje cele Dostęp do linii kredytowej dla osób zainteresowanych pożyczką Jeśli jesteś osobą, która ma konto w wysokości 100 000 USD lub więcej masz dostęp do dodatkowych papierów wartościowych
- Konto minimum: 50 000 $
- Opłata: 0, 30% zarządzanych aktywów (bez środków pieniężnych)
- Nie jest to dobre dla osób szukających szybkiego punktu do inwestowania, ponieważ zakładanie konta jest uciążliwym procesem i wymaga rozmowy z doradcą. Najlepsze dla tych, którzy mają więcej pieniędzy na otwarcie konta, ponieważ minimalny rozmiar konta to 50 000 USD. którzy chcieliby oszczędzić na duże cele, takie jak zakup domu lub opłacenie edukacji dzieci Świetne dla osób, które chcą uzyskać wkład od ludzkiego doradcy - portfele są sprawdzane przez doradcę co najmniej raz w roku
Chociaż zarówno usługi doradców osobistych Wealthfront, jak i Vanguard są robo-doradcami, ich oferta i usługi będą odpowiadały (i będą odpowiednie) różnym odbiorcom.
Jeśli jesteś nowicjuszem w grze o inwestowanie, najlepsze narzędzia planowania Wealthfront i niewielka minimalna inwestycja sprawiają, że jest to dobry wybór, pomimo portfolio z ograniczonymi opcjami dostosowywania. Zdobył również najwyższe oceny w naszych opiniach robo-doradców 2019, z 4, 4 gwiazdkami i kilkoma świetnymi zaletami.
Dla dojrzałych inwestorów, którzy chcą ulokować kapitał w instytucji finansowej o długiej i stabilnej historii, Vanguard Personal Advisor Services może być doskonałym rozwiązaniem, o ile klienci są przygotowani na dodatkowe koszty transakcji i relacje z osobami trzecimi.
Ustalanie celów
Zarówno Vanguard, jak i Wealthfront oferują planowanie i śledzenie celów, ale Wealthfront ma wyraźną przewagę.
Narzędzia planowania Wealthfront są doskonałe. Pulpit nawigacyjny wyświetla Twoje aktywa i pasywa, umożliwiając szybkie spojrzenie na prawdopodobieństwo osiągnięcia twoich celów. Firma łączy się z Redfin, aby pomóc potencjalnym właścicielom domów ustalić, ile będzie kosztować szkoła w wybranym przez nich sąsiedztwie. Scenariusze oszczędnościowe dla college'ów zawierają szacunkowe koszty dla wielu uniwersytetów w USA, a prognozy wydatków obejmują nie tylko czesne, ale zakwaterowanie i wyżywienie, a także inne koszty. Ty decydujesz nawet, jak długo możesz wziąć urlop naukowy od pracy i podróży, a jednocześnie sprawić, by inne cele działały. Jest cel planowania ślubu i baza danych, która mówi, ile będzie kosztować twój idealny samochód.
W Vanguard Personal Advisor Services witryna zapewnia wiele zasobów do planowania celów, w tym listy kontrolne, artykuły instruktażowe i kalkulatory. Klienci mogą zastosować te narzędzia do oszacowania całkowitych kosztów przejścia na emeryturę, przeprowadzić odgórny przegląd aktywów i zaplanować główne cele życiowe, w tym oszczędności w szkole, posiadanie domu lub fundusz na deszczowy dzień. Długoterminowe prognozy i rekomendacje klientów coacha interfejsu konta, jak lepiej realizować cele inwestycyjne w oparciu o sytuacje życiowe i cele nakreślone podczas długiego procesu wdrażania. Klient może wprowadzać zmiany w dowolnym momencie, zmieniając profil ryzyka.
Planowanie emerytury
Zarówno Wealthfront, jak i Vanguard Personal Advisor Services oferują kilka opcji dla kont emerytalnych, w tym tradycyjne IRA Roth, IRA SEP i najazdy 401 (k).
W Wealthfront doradca robo wykorzystuje twoje dane do oszacowania wartości netto na emeryturze i tego, co możesz wygodnie spędzić miesięcznie w złotych latach. Ich narzędzie do planowania ścieżki pomaga porównać przewidywane dochody emerytalne z obecnymi nawykami wydawania pieniędzy, abyś mógł później sprawdzić, czy możesz utrzymać swój styl życia. Możesz zmieniać różne dane wejściowe, takie jak wiek emerytalny, oszczędności, docelowe wydatki emerytalne i oczekiwana długość życia, aby zobaczyć, jak wpływają one na wynik.
Witryna Vanguard zawiera imponującą różnorodność narzędzi i kalkulatorów, które pomagają klientom dowiedzieć się, ile pieniędzy należy przeznaczyć na osiągnięcie celów (takich jak przejście na emeryturę) w realistycznych ramach czasowych.
Rodzaje kont
Usługi doradców osobistych Wealthfront i Vanguard oferują podobną kombinację kont podlegających opodatkowaniu i kont emerytalnych. Tutaj jednak Wealthfront ma szerszą ofertę, a kluczową różnicą jest 529 kont planu oszczędnościowego dla uczelni. W tej chwili ani Vanguard, ani Wealthfront nie oferują kont powierniczych znanych jako konta Uniform Gift to Minors Act (UGMA) lub Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).
Rodzaje kont Wealthfront:
- Rachunki podlegające opodatkowaniu (indywidualne, wspólne i powiernicze) Tradycyjne konta IRA Rachunki IRA SEP Rachunki IRA SEP (dla osób prowadzących działalność na własny rachunek i małych firm) Przelewy IRA 401 (k) rollovers 529 rachunków planu oszczędnościowego dla rachunków Rachunki gotówkowe o wysokim oprocentowaniu (indywidualne, wspólne, trustowe)
Rodzaje kont Vanguard Personal Advisory Services:
- Rachunki podlegające opodatkowaniu (indywidualne, wspólne i powiernicze) Tradycyjne konta IRA Rachunki IRA SEP Rachunki IRA SEP (dla samozatrudnionych i małych firm) Przelewy IRA 401 (k) Rolowania
Funkcje i dostępność
Usługi doradców osobistych Wealthfront i Vanguard różnią się dość pod względem funkcji, co odzwierciedla różnych klientów, na których każdy jest kierowany. Wealthfront skupia się na młodszym tłumie, który jest wygodny w technologii. Usługi Vanguard Personal Advisor mają funkcje skierowane do klientów o wyższej wartości netto, którzy prawdopodobnie są starsi i mogą potrzebować więcej kontaktów międzyludzkich, jeśli chodzi o zaufanie do zarządzania ich portfelem.
Wealthfront:
- 529 oszczędności w college'u: Wealthfront pozwala Ci otworzyć konto oszczędnościowe w 529 college'u, co jest rzadkością wśród porad robo. (Opłaty są nieco wyższe w przypadku 529 kont w porównaniu z innymi kontami Wealthfront, ponieważ plany te zawierają opłatę administracyjną). Konto gotówkowe Wealthfront : Wealthfront oferuje wysokoprocentowe konto gotówkowe płacące 2, 07% RRSO bez opłat, nieograniczonych przelewów i ubezpieczenia FDIC do 1 milion USD. Linia kredytowa portfela: po osiągnięciu kwoty 25 000 USD na indywidualnym, powierniczym lub wspólnym rachunku inwestycyjnym w Wealthfront masz dostęp do linii kredytowej o oprocentowaniu od 4, 75% do 6%. Nie ma wpływu na sprawdzenie wiarygodności kredytowej ani na ocenę zdolności kredytowej i możesz pożyczyć do 30% swojego konta. Inwestowanie w PassivePlus. Jest to termin Wealthfront na ich strategie inwestycyjne oparte na regułach, które mają na celu maksymalizację inwestycji klientów za pomocą ściągania strat podatkowych. Przy wyższych poziomach aktywów (ponad 100 000 USD) firma oferuje odzyskiwanie strat na poziomie zapasów i parytet ryzyka. Przy wysokości 500 000 USD i wyższej strategia obejmuje Smart Beta, która inteligentniej obciąża akcje w portfelu.
Usługi doradców osobistych Vanguard:
- Dedykowany doradca dla dużych kont: podczas gdy konta do 500 000 $ są przypisane do grupy doradców, konta powyżej tego poziomu otrzymują dedykowanego doradcę. Aplikacja dla wielu firm: około 80% do 90% kandydatów na tego doradcę ma inne konta Vanguard, a minimum inwestycyjne w wysokości 50 000 USD można zastosować do wszystkich aktywów Vanguard. Porady dotyczące całego obrazu: chociaż usługi Vanguard Personal Advisor nie mogą obejmować twoich innych kont (sponsorowanych przez pracodawców planów emerytalnych, planów oszczędnościowych na uczelniach wyższych) pod tym parasolem doradców, planiści wezmą te udziały pod uwagę przy projektowaniu twojego portfela i oferowaniu porad. Dostęp do doradców: Chociaż rozwój na ziemi jest powolny, portfolio każdego klienta jest projektowane przez certyfikowanego planistę finansowego (a nie automatycznie generowane na podstawie twoich odpowiedzi na pytania zawarte w kwestionariuszu) i możliwe jest dotarcie do planisty - w godzinach pracy - kto może odpowiedz na wszelkie pytania. W tej kwestii Vanguard uważa się za „hybrydową” usługę doradczą, łączącą doradztwo robotów z bieżącym doradztwem ze strony ludzkiego doradcy.
Opłaty
Wealthfront i Vanguard są konkurencyjne w branży, jeśli chodzi o opłaty, ale tutaj ponownie Wealthfront ma przewagę.
Struktura opłat Wealthfront jest prosta: 0, 25% twojego portfela, oceniane miesięcznie. Za salda gotówkowe nie są pobierane żadne opłaty. ETFy, które składają się na większość portfeli, mają roczne opłaty za zarządzanie w wysokości 0, 08%. Większe portfele zarejestrowane w programie Smart Beta mogą być inwestowane w fundusze o nieco wyższych opłatach za zarządzanie.
Usługi Vanguard Personal Advisor pobierają konkurencyjną opłatę doradczą w wysokości 0, 30%, płatną co kwartał, ale koszty ukryte mogą się sumować, ponieważ klienci również płacą opłaty transakcyjne. Broker zawarł również płatność za transakcje przepływu zleceń z funduszami powierniczymi stron trzecich, a klient ponosi również opłaty za te opłaty. Średni wskaźnik kosztów inwestycji bazowych wynosi 0, 11 procent.
Minimalne depozyty
Wealthfront ma przewagę konkurencyjną nad Vanguard, jeśli chodzi o minimalne depozyty. Robo-doradca Vanguard wymaga, abyś miał minimum 50 000 $, podczas gdy Wealthfront wymaga tylko 500 $. Ponownie wynika to z faktu, że dwie usługi mają na celu różnych klientów, ale sprawia, że Wealthfront jest bardziej atrakcyjnym robotem-doradcą do wypróbowania. Testowanie Vanguard wymaga 100 razy więcej kapitału.
- Wealthfront: 500 USD Awangardowe usługi doradców osobistych: 50 000 USD
Portfele
Osobiste usługi doradcze Wealthfront i Vanguard różnią się znacznie w zależności od tego, ile czasu zajmuje uruchomienie portfela.
Rozpoczęcie pracy z kontem Wealthfront jest dość proste, ale pośrednictwo nie pokaże Ci alokacji portfela, zanim nie podasz im danych osobowych. Połącz konto czekowe i odpowiedz na kilka pytań, aby pomóc w określeniu celów finansowych, tolerancji ryzyka i horyzontu czasowego. Chociaż możesz zobaczyć dokładne portfolio, które chcesz sfinansować, nie możesz go dostosować. Klienci z ponad 100 000 USD na swoich rachunkach mogą wybrać portfel akcji zamiast portfela ETF.
W Vanguard Personal Advisor Services praca z góry jest podobna, ale oś czasu jest długa. Odpowiesz na szczegółowe pytania dotyczące wieku, aktywów, dat przejścia na emeryturę, tolerancji ryzyka i doświadczenia rynkowego, generując proponowaną alokację portfela wypełnioną funduszami Vanguard i „innymi papierami wartościowymi”. Większość ciężkich operacji podnoszenia jest wykonywana przez algorytmy, ale nowy klient musi porozmawiać z doradcą finansowym, aby ukończyć spersonalizowany plan, a drobny druk stwierdza, że ostateczny plan inwestycyjny zostanie stworzony w ciągu „kilku tygodni” po konsultacji, co oznacza poważny negatywny efekt w porównaniu z szybkim wejściem na rynek u rywali. Klient musi zgodzić się na nowy plan poprzez inne konsultacje przed wdrożeniem, co może powodować dalsze opóźnienia.
Aktywa Wealthfront
W Wealthfront klienci mogą wybierać spośród funduszy ETF i funduszy inwestycyjnych z Vanguard, Schwab, iShares i State Street lub oszczędzać gotówkę.
Aktywa usług osobistych doradców Vanguard
Metodologia Vanguard jest zgodna z tradycyjnymi zasadami Nowoczesnej Teorii Portfela (MPT), podkreślając zalety tanich papierów wartościowych, dywersyfikacji i indeksowania, kierując się długoterminowymi celami finansowymi. Metodologia zapasów i obligacji zwiększa dywersyfikację poprzez włączenie funduszy akcyjnych o różnych poziomach kapitalizacji i zmienności, a także funduszy obligacji o różnym ryzyku geograficznym, czasowym i kapitałowym.
Inwestycje z ulgą podatkową
Istnieje wiele sposobów efektywnego inwestowania pieniędzy, aby uniknąć nadmiernych podatków. Jeden z takich sposobów, polegający na zbieraniu strat podatkowych, jest wykorzystywany przez wielu doradców robo. Odzyskiwanie strat podatkowych polega na sprzedaży papierów wartościowych ze stratą w celu skompensowania zobowiązania z tytułu podatku od zysków kapitałowych.
Podstawową metodą obniżania podatków przez Wealthfront jest ściąganie strat podatkowych. Jest dostępny dla wszystkich kont podlegających opodatkowaniu. ETF wykazujący stratę może zostać zamieniony na podobny ETF w celu zmniejszenia rachunku podatkowego. Konta o wartości przekraczającej 100 000 USD mogą korzystać z odzyskiwania strat podatkowych na poziomie zapasów.
Usługi doradców osobistych Vanguard angażują się w dochodzenie strat podatkowych za pomocą metody opartej na koszcie MinTax, która identyfikuje wybrane jednostki lub ilości - zwane partiami - papierów wartościowych przeznaczonych do sprzedaży w każdej transakcji sprzedaży w oparciu o określone reguły zamówień. Metoda oparta na koszcie MinTax zminimalizuje wpływ podatkowy transakcji w wielu przypadkach, ale niekoniecznie w każdym przypadku. Musisz włączyć MinTax.
Bezpieczeństwo
Wealthfront jest członkiem Securities Investor Protection Corporation (SIPC), a konta klientów są chronione do maksymalnej kwoty 500 000 USD. Na stronie rzeczywiście znajduje się artykuł o tym, dlaczego ubezpieczenie SIPC nie chroni inwestorów w sposób, w jaki myślą, że tak, ale firma nadal ma ochronę. Wealthfront ma również opcję włączenia uwierzytelniania dwuskładnikowego w celu dalszej ochrony konta.
Z drugiej strony Vanguard utrzymuje środki klientów w Grupie Marketingowej Vanguard, zapewniając dostęp do SIPC i ubezpieczenia od nadwyżek. Środki pieniężne są jednak przekazywane do funduszy rynku pieniężnego, które nie są ubezpieczone w FDIC. Strona korzysta z 256-bitowego szyfrowania SSL, a także zapewnia uwierzytelnianie dwuskładnikowe.
Obsługa klienta
W Wealthfront klienci mogą zadzwonić na pomocniczy numer telefonu, jeśli potrzebują pomocy z zapomnianym hasłem. Możesz również zadać im pytanie na Twitterze, a na większość udzielono odpowiedzi stosunkowo szybko, chociaż jedno pytanie zajęło ponad tydzień, aby uzyskać odpowiedź. Na stronie internetowej ani w aplikacjach mobilnych nie ma możliwości czatu online.
W Vanguard klienci mogą rozmawiać z doradcą finansowym w dowolnym momencie, umawiając się na spotkanie. Nieplanowane próby kontaktu spowodowały szereg niedopuszczalnych czasów oczekiwania, od ponad pięciu minut do ponad 13 minut. Nie ma czatu na żywo dla potencjalnych lub obecnych klientów i wymagana jest rejestracja, aby wysłać wiadomość e-mail za pośrednictwem bezpiecznej aplikacji firmy.
Nasze ujęcie
Wealthfront ma przewagę w usługach osobistych doradców Vanguard w większości kategorii, z wyjątkiem obsługi wyrafinowanego tłumu inwestorów. Jeśli jesteś inwestorem o wysokiej wartości netto, który chce zainwestować pieniądze w dużą, dobrze znaną firmę, to Vanguard ma przyzwoity przypadek dzięki przystępnemu i automatycznie zarządzanemu portfelowi. Ludzcy doradcy w Vanguard to kolejny ważny element, którego inwestorzy o wysokich wartościach netto mogą oczekiwać od firmy, w którą zainwestowali miliony.
To powiedziawszy, jeśli masz skromniejsze saldo bankowe i potrzebujesz doskonałego doradcy robo, który będzie zarządzał twoim portfelem, pomoże ci zaplanować cele inwestycyjne i utrzyma cię na dobrej drodze, trudno jest pokonać Wealthfront. Młodszym inwestorom przydadzą się narzędzia do planowania i śledzenia celów, które są bardzo pomocne w rozpoczęciu działalności, a nawet starsi inwestorzy mogą skorzystać z usługi wymagającej zaledwie 500 USD na rozpoczęcie i eliminującej problemy związane z aktywnym zarządzaniem portfelem. W obliczu wyboru między Wealthfront i Vanguard większość ludzi uzna Wealthfront za oczywisty wybór.
Metodologia
Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły w naszym systemie punktacji.
Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.
Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradców dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.
