Co to jest pożyczka amortyzująca?
Pożyczka z samoczynną amortyzacją to taka, w której okresowe płatności, zarówno kapitałowe, jak i odsetkowe, są dokonywane zgodnie z ustalonym harmonogramem, zapewniając spłatę pożyczki przed upływem uzgodnionego terminu. Tego rodzaju płatności są znane jako płatności w pełni amortyzujące. Ten typ kredytu hipotecznego jest domyślną strukturą kredytów hipotecznych, chyba że określono inaczej. Pożyczka samospalająca jest również znana jako pożyczka amortyzacyjna.
Jak działa pożyczka amortyzująca
Samo amortyzująca się pożyczka jest zazwyczaj typowa dla kredytów hipotecznych. W przypadku tych kredytów hipotecznych dokonywane płatności są przeznaczane zarówno na odsetki od pożyczonej kwoty, jak i saldo lub kwotę główną pożyczki. Kwota i odsetek płacone na odsetki i saldo różnią się znacznie, nawet w ramach tego samego kredytu hipotecznego. Różnice te wynikają ze stóp procentowych i struktur różnych rodzajów pożyczek, które mogą powodować wahania stóp procentowych i płatności.
Zakładając, że pożyczka jest pożyczką o stałym oprocentowaniu, kwoty miesięcznych płatności pozostaną stałe, a środki przydzielone na odsetki i kwotę główną są znane. Pożyczkobiorcy mogą spojrzeć na harmonogram amortyzacji, który pokazuje okresowe spłaty kredytu oraz kwotę kapitału i odsetek, które składają się na każdą spłatę do momentu spłaty pożyczki na koniec jej okresu.
To samo nie dotyczy hipoteki o zmiennej stopie procentowej (ARM). Mechanizm ARM może być nadal amortyzowany, ale ponieważ stopa procentowa może ulec zmianie, nie można z góry przewidzieć dokładnej kwoty i podziału każdej płatności.
Struktura pożyczek z samoczynną amortyzacją ma pomóc kredytodawcy i pożyczkobiorcy w zarządzaniu ryzykiem oraz zapewnić spójność i stabilność obu stronom.
Pożyczki samo amortyzujące się a inne pożyczki
Większość tradycyjnych kredytów hipotecznych to pożyczki amortyzowane automatycznie. Jednak kredyty hipoteczne oprocentowane i kredyty hipoteczne z opcją płatności (ARM) są przykładami kredytów hipotecznych, które nie są całkowicie amortyzowane. W przypadku hipoteki oprocentowanej spłaty przez określoną liczbę lat obejmują wyłącznie odsetki, po których hipoteka staje się automatycznie amortyzowana przez pozostały okres.
Korzystając z ARM z opcją płatności, na początku można dokonywać płatności tylko odsetkowych lub ujemnie amortyzujących. Jednak w pewnym momencie hipoteka musi zacząć się amortyzować. Opcje płatności Mechanizmy ARM mają wyzwalacze, które okresowo resetują minimalną opcję płatności do płatności podlegającej amortyzacji, aby zapewnić spłatę kredytu hipotecznego przed końcem wyznaczonego terminu.
Pożyczka pociskowa to taka, w której - chociaż pożyczkobiorca dokonuje płatności jedynie odsetek lub odsetek i kwoty głównej - istnieje jednak znaczna ryczałtowa spłata pozostałej kwoty głównej, zwana „płatnością balonową”, jako ostatnia płatność pożyczki. Pożyczkodawcy naliczają wyższą stopę procentową od pożyczek punktowych, ponieważ są one znacznie bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców niż pożyczki samorozliczające, które są tak skonstruowane, aby pomóc pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy w zarządzaniu ryzykiem oraz zapewnić spójność i stabilność dla obu stron.
