Co to jest przepis BB?
Rozporządzenie BB jest rozporządzeniem, które wymaga od banków podawania pewnych informacji do wiadomości publicznej. Rozporządzenie BB nakłada na banki obowiązek ujawnienia społeczeństwu, którym społecznościom będą służyły, i rodzaju kredytu, który są skłonne tam udzielić. Wymaga również od nich publicznego opublikowania wszelkich komentarzy na temat oświadczenia Community Reinvestment Act (CRA).
Zrozumienie rozporządzenia BB
Rozporządzenie BB to po prostu wdrożenie agencji ratingowej. Ustawa ta zachęca banki i instytucje kredytowe do udzielania kredytów wszystkim grupom społeczeństwa, w tym mniej wiarygodnym. W związku z tym rozporządzenie BB wymaga, aby podmioty te składały publiczne oświadczenia dotyczące swoich polityk w tej sprawie. Rozporządzenie BB dodatkowo upoważnia organy regulacyjne do oceny, jak skutecznie instytucje finansowe zaspokajały potrzeby kredytowe wszystkich segmentów społeczności, którym służą, w tym dzielnic o niskich i średnich dochodach. Oczekuje się, że instytucje finansowe zaspokoją potrzeby wszystkich segmentów swoich społeczności w sposób zgodny z rozsądnymi decyzjami operacyjnymi.
Redlining
CRA została wydana w 1977 r. W celu rozwiązania problemu dyskryminujących praktyk kredytowych, które działały ze szkodą dla dzielnic o niskich i średnich dochodach. Ta dyskryminująca praktyka znana była jako „redlining” i polegała na odmawianiu usług kredytowych rezydentom określonych dzielnic, które to obszary zostały oznaczone na mapach demograficznych instytucji finansowych kolorem czerwonym.
Odmowa kredytu i innych usług finansowych, takich jak usługi ubezpieczeniowe lub bankowe, a także odmowa innych usług, takich jak supermarkety lub opieka zdrowotna, była często motywowana rasowo, ponieważ omawiane dzielnice o niższych dochodach były zwykle zamieszkiwane przez osoby niebiałe mieszkańców. Obszary najczęściej dotknięte odmową kredytu i innymi usługami to śródmieścia zamieszkałe przez Murzynów.
Przejście agencji ratingowej w 1977 r. Miało na celu wyeliminowanie redlinizacji i innych form racjonowania kredytów lub ograniczenia podaży kredytów przez kredytodawców, nawet gdy kredytobiorcy są skłonni przyjąć wyższe stopy procentowe. Reporter Bill Dedman zdobył nagrodę Pulitzera w latach 80. po opublikowaniu serii artykułów, w których ujawniono, że banki często udzielają kredytów białym pożyczkobiorcom o niższych dochodach mieszkającym na obszarach z czerwoną obwódką, ale nie czarnym mieszkańcom, nawet jeśli ich zarobki umieszczają je na środku - lub górne przedziały dochodów. Agencja ratingowa miała również zachęcać do inwestowania w dzielnicach o niższych dochodach, aby złagodzić pogorszenie się stanu tych dzielnic.
Redlining utrzymywał się pomimo przejścia przez agencję ratingową i wdrożenia rozporządzenia BB, w szczególności praktyki odwrotnej redlinizacji, która polega na obciążaniu bardziej niskimi i średnimi dochodami oraz pożyczkami mniejszościowymi za produkty i usługi finansowe niż członkami innych grup demograficznych. Uważa się, że ta praktyka przyczyniła się do kryzysu na rynku kredytów hipotecznych o podwyższonym ryzyku i jest uważana za formę drapieżnych pożyczek.
