Co to jest refinansowanie oprocentowania kredytu terminowego?
Refinansowanie stopy procentowej zmienia stopę procentową, termin lub zarówno stopę, jak i okres istniejącej hipoteki bez wpłacania nowych pieniędzy. Może być również znany jako refinansowanie bez wypłaty. Różni się to od refinansowania wypłaty, w którym nowe pożyczki są wypłacane. Refinansowanie stóp procentowych i terminów często jest niższe niż w przypadku wypłat gotówkowych.
Kluczowe dania na wynos
- Refinansowanie stopy procentowej zmienia stopę procentową, termin lub zarówno stopę, jak i okres istniejącej hipoteki bez wpłacania nowych pieniędzy. Refinansowanie stóp procentowych i terminów wynika przede wszystkim ze spadku rynkowych stóp procentowych, natomiast refinansowanie z tytułu wypłaty gotówki wynika ze wzrostu wartości domów. Jeśli kredyt kredytobiorcy znacznie się poprawił, kredytobiorca może być w stanie refinansować przy niższej stopie procentowej.
Zrozumienie refinansowania stóp procentowych
Refinansowanie stóp procentowych i terminów wynika przede wszystkim ze spadku rynkowych stóp procentowych, natomiast refinansowanie z tytułu wypłaty gotówki wynika ze wzrostu wartości nieruchomości mieszkalnych. Ponieważ istnieją zarówno zalety, jak i wady związane z refinansowaniem zarówno stóp procentowych, jak i terminów wypłaty, pożyczkobiorca musi rozważyć zalety i wady każdego z nich przed podjęciem ostatecznych decyzji.
Korzyści z refinansowania stóp procentowych
Do potencjalnych korzyści płynących z refinansowania oprocentowania należy zapewnienie niższej stopy procentowej i korzystniejszego terminu spłaty kredytu hipotecznego, ale takie samo saldo kapitału pozostanie. Takie refinansowanie może obniżyć miesięczne płatności właściciela domu lub potencjalnie ustalić nowy harmonogram szybszej spłaty kredytu hipotecznego. Istnieje kilka sposobów skorzystania z opcji oprocentowania terminowego.
Wymagania dotyczące refinansowania stóp procentowych
Aby refinansowanie stóp procentowych działało, pożyczkobiorca musi mieć niższe stopy procentowe. Istnieją dwa główne powody, dla których może tak nie być. Pierwszym powodem jest to, że stopy procentowe w całej gospodarce mogą zarówno rosnąć, jak i spadać. Istnieje wiele czynników wpływających na stopy procentowe, nad którymi kredytobiorca nie ma kontroli.
Jednak kredytobiorcy mają pewną kontrolę nad swoim kredytem konsumenckim. Jeśli właściciel domu nie wywiązuje się z płatności kartami kredytowymi lub spłatą kredytu hipotecznego, prawdopodobnie stanie przed nim wyższe oprocentowanie. Te czynniki osobiste są zwykle ważniejsze niż rynkowe stopy procentowe. Jeśli kredyt kredytobiorcy znacznie się poprawił, kredytobiorca może być w stanie refinansować przy niższej stopie procentowej.
Jeśli kredyt kredytobiorcy znacznie się poprawił, kredytobiorca może być w stanie refinansować przy niższej stopie procentowej.
Refinansowanie stóp procentowych a inne opcje
Refinansowanie wypłaty pobiera kapitał z domu do wykorzystania przez właściciela domu. Działa najlepiej, gdy ogólna wartość nieruchomości wzrosła z powodu wzrostu wartości nieruchomości. Refinansowanie wypłaty można jednak również przeprowadzić, jeśli właściciel domu dobrze radzi sobie z hipoteką i spłacił znaczną część swojego kapitału własnego. W wyniku tego refinansowanie wypłaty zwiększy kapitał należny od hipoteki.
Refinansowanie może wymagać ponownej oceny domu, aby ocenić jego nową wartość. Właściciele domów mogą ubiegać się o takie refinansowanie, aby uzyskać dostęp do kapitału z wartości domu, którego w przeciwnym razie mogliby nie zobaczyć, dopóki dom nie zostanie sprzedany.
Odwrotna opcja zwana refinansowaniem gotówkowym polega na przeznaczeniu większej ilości pieniędzy na rozliczenie hipoteki w celu zmniejszenia pozostałej kwoty głównej.
Rozważając którąkolwiek z tych opcji, ważne jest, aby dokładnie obliczyć wszystkie implikacje i zobaczyć, jak się mają do utrzymania aktualnego kredytu hipotecznego.
Przykłady refinansowania stóp procentowych
Na przykład po spadku stóp procentowych właściciel domu, który spłaca 30-letni kredyt hipoteczny od 10 lat, może chcieć skorzystać z nowych stawek. Jedną z opcji byłoby refinansowanie salda pierwotnego kredytu hipotecznego według tej niższej stawki przez nowy 30-letni pełny okres. Nowa pożyczka miałaby niższe miesięczne płatności, ale byłoby to tak, jakby zacząć od niższej stawki. Wydłużyłoby to 10 lat do całkowitego czasu spłaty kredytu hipotecznego. Spłacono pierwszą hipotekę przez 10 lat, a na nową przypadałoby kolejne 30 lat, co łącznie wyniesie 40 lat. Pomiędzy niższymi stopami procentowymi a dłuższym terminem miesięczne płatności byłyby znacznie niższe.
Właściciel domu może również skorzystać z opcji refinansowania oprocentowania terminowego, aby zapłacić nową stopę procentową i wynegocjować 15-letni kredyt hipoteczny. Miesięczne płatności byłyby dwa razy wyższe niż na 30-letni okres, przy czym wszystkie inne rzeczy byłyby takie same. Ponieważ stopy procentowe spadły, miesięczne płatności mogą być niższe niż w pozostałych 20 latach pierwotnej hipoteki.
Bardziej prawdopodobne jest, że miesięczne płatności byłyby nadal wyższe ze względu na krótszy okres. Główną zaletą jest to, że właściciel domu zaoszczędzi pięć lat płatności. Spłacono pierwotną hipotekę przez 10 lat, a na nową przypadało 15 lat, co w sumie wyniesie 25 lat.
