Kredytodawca hipoteczny to bank lub firma finansowa, która pożycza pieniądze pożyczkobiorcom na zakup domu. Podmiot obsługujący hipoteki zajmuje się przetwarzaniem płatności i jest firmą, która wysyła miesięczne wyciągi do pożyczkobiorcy. Pożyczkodawca lub bank hipoteczny może być zarówno kredytodawcą, jak i podmiotem obsługującym hipotekę. Zarówno pożyczkodawca, jak i obsługujący pożyczkę mają określone zasady i procedury, których muszą przestrzegać, i oba są regulowane przez rząd federalny.
Kredytodawca hipoteczny
Kredytodawcą hipotecznym jest bank lub unia kredytowa, z którą większość ludzi wchodzi w interakcje przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny. Przedstawiciel hipoteki w lokalnym banku poinformuje kredytobiorcę o różnych rodzajach kredytów hipotecznych, stopach procentowych dla każdego produktu, a także o tym, ile wydać na spłatę.
Pożyczkobiorca będzie musiał przedstawić dowód dochodu, taki jak odcinki wypłaty i inne informacje finansowe przy składaniu wniosku o pożyczkę. Pożyczkodawca przeprowadzi również kontrolę wiarygodności kredytowej, która będzie przeglądem historii kredytowej kredytobiorcy, liczby otwartych rachunków, kwoty długu i historii płatności. Wszelkie negatywne informacje w raporcie kredytowym, takie jak opóźnione płatności, będą miały wpływ na szanse zatwierdzenia i stopę procentową naliczaną przez pożyczkodawcę. Po zatwierdzeniu lokalny bank lub pożyczkodawca zorganizuje zamknięcie, czyli wtedy, gdy dokumenty zostaną podpisane, a hipoteka zostanie legalnie zapisana na książkach.
Do końca kredytu hipotecznego pożyczkobiorca będzie winien pożyczkodawcy kwotę pożyczoną na zakup domu wraz z odsetkami. Każda z miesięcznych płatności zostanie przeznaczona na spłatę hipoteki, przy czym część każdej płatności zapłaci odsetki należne od pożyczki. Kolejna część płatności zostanie przeznaczona na spłatę pożyczonej kwoty głównej lub pierwotnej.
Są jednak chwile, w których pożyczkodawca wynajmuje inną firmę do obsługi wszystkich procesów płatności po zaksięgowaniu pożyczki - są to firmy świadczące usługi hipoteczne.
Mortgage Servicer
Podmiot obsługujący hipoteki to zazwyczaj firma zewnętrzna, która pomaga w przetwarzaniu pożyczki, co może obejmować upewnienie się, że pożyczka została udzielona pożyczkobiorcy oraz że pożyczkobiorca zastosuje pożyczkę do zamierzonego zakupu. Przetwarzanie obejmuje również śledzenie płatności pożyczki, wysyłanie powiadomień o nieterminowych płatnościach, składanie dokumentów wykluczenia na wypadek niewypłacalności pożyczki.
Domyślnie płatności nie są wypłacane przez dłuższy czas i jest mało prawdopodobne, że zostaną one w przyszłości wypłacone. Jeśli renegocjacja warunków pożyczki nie jest możliwa, pożyczka mieszkaniowa zostaje wykluczona. Wykluczenie jest procesem, w którym bank obejmuje dom i odsprzedaje go w celu odzyskania wszelkich strat z tytułu pożyczki.
Kredytodawcami hipotecznymi mogą być również podmioty obsługujące kredyty hipoteczne. Jeśli pożyczkodawca jest skonfigurowany do obsługi depozytów, takich jak bank lub firma finansująca, firma może również obsługiwać pożyczkę. Firma obsługująca kredyty hipoteczne może wejść w grę, gdy pożyczkodawca nie może przechowywać depozytów. Każde państwo ma własne przepisy i regulacje dotyczące obsługi kredytów hipotecznych oraz roli banków i firm usługowych.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczkodawca hipoteczny to bank lub firma finansowa, która pożycza pieniądze pożyczkobiorcom na zakup domu. Obsługuje przetwarzanie płatności i jest firmą, która wysyła miesięczne wyciągi do pożyczkobiorcy. nowy usługodawca, który powinien powiadomić Cię o swoim adresie, aby wysłać płatności w ciągu 30 dni.
Dlaczego istnieją firmy świadczące usługi hipoteczne
Chociaż niektóre banki zachowują zaciągnięte pożyczki, wiele innych banków sprzedaje kredyty hipoteczne firmom usługowym. Firma usługowa przejmuje proces kredytowy i obsługuje wszystkie płatności. Sprzedaż hipoteki umożliwia bankom zaciąganie nowych pożyczek, ponieważ banki mają ograniczenia co do kwoty pożyczki, co może zależeć od wielu czynników, w tym wysokości depozytów banku. Ponadto bank może zarobić więcej na inicjowaniu nowych hipotek niż na obsłudze już istniejących.
Kredyty hipoteczne są kupowane i sprzedawane za pośrednictwem wtórnego rynku hipotecznego - wiele z nich jest sprzedawanych Fannie Mae lub Federal National Mortgage Association (FNMA). Fannie Mae pakuje wiele istniejących kredytów hipotecznych jako inwestycje, które są nazywane papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipoteką (MBS). Osoby fizyczne mogą inwestować w MBS i uzyskiwać stopę zwrotu na podstawie oprocentowania kredytów hipotecznych w inwestycji. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Jak kredytodawcy hipoteczni sprawdzają i weryfikują wyciągi bankowe?”)
Jeśli Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany, będziesz mieć nowego usługodawcę, który powiadomi Cię o jego adresie do wysyłania płatności. Według Biura Ochrony Finansów Konsumentów lub CFPB nowy pożyczkodawca lub firma usługowa, która kupiła kredyt hipoteczny, musi „ powiadomić cię w ciągu 30 dni od daty przeniesienia. W zawiadomieniu zostanie podana nazwa, adres i numer telefonu nowego właściciela . ”
