Co to jest prawny limit kredytowy
Prawny limit kredytowy to maksymalna kwota w dolarach, jaką pojedynczy bank może pożyczyć danemu kredytobiorcy. Limit ten jest wyrażony jako procent kapitału i nadwyżki instytucji. Limity są nadzorowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i Urząd Kontrolera Waluty (OCC).
ŁAMANIE PRAWNA Limit kredytu
Prawny limit kredytowy dla banków krajowych został ustanowiony na podstawie Kodeksu Stanów Zjednoczonych (USC) i jest nadzorowany przez FDIC i OCC. Szczegółowe informacje na temat limitów kredytowych dla banków krajowych podano w tytule 12 USC, część 32.3.
FDIC zapewnia ubezpieczenie deponentów z USA. Zarówno FDIC, jak i OCC są zaangażowane w proces czarterowania banków krajowych. Oba podmioty starają się również zapewnić przestrzeganie przez banki krajowe ustalonych zasad określonych w Kodeksie Stanów Zjednoczonych, który szczegółowo określa ustawy federalne.
Obliczanie limitów kredytowych
Kodeks prawny limitu kredytowego dotyczy banków i stowarzyszeń oszczędnościowych w całym kraju. Kodeks limitów kredytowych stanowi, że instytucja finansowa nie może udzielić pożyczki jednemu kredytobiorcy na ponad 15% jej kapitału i nadwyżki. Jest to podstawowy standard i wymaga od instytucji ścisłego śledzenia poziomu kapitału i nadwyżek, które są również regulowane przez prawo federalne. Banki mają dodatkowe 10% na zabezpieczone kredyty. Mogą zatem pożyczyć do 25% kapitału i nadwyżki, jeśli pożyczka jest zabezpieczona.
Wyjątki
Niektóre pożyczki mogą mieć specjalne limity kredytowe. Pożyczki, które mogą kwalifikować się do specjalnych limitów pożyczkowych, obejmują: pożyczki zabezpieczone listami przewozowymi lub kwitami magazynowymi, raty papier konsumencki, pożyczki zabezpieczone przez inwentarz żywy i zaliczki na finansowanie projektu dotyczące wstępnego zobowiązania pożyczkowego.
Ponadto niektóre pożyczki mogą w ogóle nie podlegać ograniczeniom. Pożyczki te mogą obejmować: niektóre zdyskontowane kredyty komercyjne lub papiery firmowe, akceptacje bankowców, pożyczki zabezpieczone zobowiązaniami amerykańskimi, pożyczki powiązane z agencją federalną, pożyczki powiązane z jednostką państwową lub polityczną, pożyczki zabezpieczone na oddzielnych rachunkach depozytowych, pożyczki na rzecz finansów instytucje za zgodą określonej federalnej agencji bankowej, pożyczki dla Student Marketing Loan Marketing Association, pożyczki dla władz rozwoju przemysłu, pożyczki dla firm leasingowych, kredyty z transakcji finansujących niektóre rządowe papiery wartościowe i kredyty śróddzienne.
Kapitał i nadwyżka
Banki są zobowiązane do posiadania znacznych kwot kapitału, co zwykle powoduje, że limity kredytowe mają zastosowanie tylko do pożyczkobiorców instytucjonalnych. Ogólnie kapitał dzieli się na poziomy oparte na płynności. Kapitał poziomu 1 obejmuje najbardziej płynny kapitał, taki jak rezerwy obowiązkowe. Kapitał poziomu 2 może obejmować nieujawnione rezerwy i rezerwy na straty ogólne. Od banków krajowych wymaga się, aby łączny stosunek kapitału do aktywów wynosił 8%.
Nadwyżka może odnosić się do szeregu składników w banku. Kategorie zaliczane do nadwyżki mogą obejmować zyski, rezerwy na straty i zadłużenie zamienne.
