Tradycyjne indywidualne konta emerytalne (IRA) są znane ze swoich korzyści podatkowych, ale jak działa Roth IRA - w szczególności, jak rośnie z czasem? Twój wkład pomaga, ale to siła mieszania powoduje ciężkie podnoszenie, jeśli chodzi o budowanie bogactwa z Roth IRA.
Twoje konto ma dwa źródła finansowania: składki i zarobki. To pierwsze jest najbardziej oczywistym źródłem wzrostu, ale potencjał dywidend i siła łączenia mogą być jeszcze ważniejsze.
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA zapewnia wolny od podatku wzrost i wolne od podatku wypłaty na emeryturze. Roth IRA rosną dzięki składaniu, nawet w latach, kiedy nie możesz wnieść wkładu. Nie ma RMD, więc możesz zostawić swoje pieniądze, aby dalej rosnąć, jeśli nie potrzebujesz tego.
Co to jest Roth IRA?
IRA, zarówno tradycyjne, jak i Roth, są popularnymi środkami oszczędnościowymi wśród tych, którzy rozumieją znaczenie planowania przejścia na emeryturę. Łatwo jest otworzyć konto za pomocą brokera internetowego lub pod nadzorem planisty finansowego.
Cechą charakterystyczną Roth IRA jest opodatkowanie składek. W przypadku tradycyjnego IRA składki są wpłacane w dolarach przed opodatkowaniem, co oznacza, że płacisz podatek dochodowy przy późniejszym wypłacaniu środków. Natomiast składki na Roth IRA są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu. W związku z tym wszelkie wniesione przez Ciebie składki mają na celu wycofanie kwoty wolnej od podatku według własnego uznania. Zasadniczo jednak nie można wypłacić zarobków, dopóki konto nie będzie otwarte przez pięć lat i nie osiągniesz wieku 59½ lat bez ponoszenia podatków i kar. Kwalifikowane wypłaty zarówno składek, jak i zarobków na emeryturze są również zwolnione z podatku.
Dzięki tradycyjnym IRA masz teraz ulgę podatkową, a później płacisz podatki; z Roth IRA płacisz teraz podatki, a później dostajesz ulgę podatkową.
Wielu pracowników polega na oszczędnościach emerytalnych zgromadzonych poprzez odroczenie płac w ramach sponsorowanego przez pracodawców planu oszczędnościowego, takiego jak 401 (k). Jednak IRA pozwalają każdemu - nawet samozatrudnionemu - na wniesienie wkładu w ciągu lat pracy, aby zapewnić stabilność finansową w późniejszym życiu.
Wzrost Roth IRA
Ilekroć inwestycje na Twoim koncie generują dywidendę lub odsetki, kwota ta jest dodawana do salda Twojego konta. Ile zarabia konto, zależy od zawartych w nich inwestycji. Pamiętaj, że IRA to konta, które przechowują wybrane przez Ciebie inwestycje (nie są to inwestycje same w sobie). Dzięki tym inwestycjom pieniądze działają, umożliwiając ich wzrost i wzrost.
Twoje konto może rosnąć nawet w latach, w których nie będziesz w stanie wnosić wkładu. Zarabiasz odsetki, które są dodawane do salda, a następnie zarabiasz odsetki i tak dalej. Wielkość wzrostu generowanego przez Twoje konto może rosnąć każdego roku ze względu na magię składanych odsetek.
Brak wymaganych minimalnych dystrybucji dla Roth IRA
W tradycyjnych IRA musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne dystrybucje (RMD) po ukończeniu 72 roku życia, nawet jeśli nie potrzebujesz pieniędzy. Tak nie jest w przypadku Roth IRA. Możesz pozostawić swoje oszczędności na koncie tak długo, jak żyjesz, i możesz w dalszym ciągu przyczyniać się do nich na czas nieokreślony, o ile masz kwalifikujący się dochód, a twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto nie nie przekraczają rocznego limitu wkładów.
Te cechy sprawiają, że Roth IRA są doskonałymi pojazdami do przenoszenia bogactwa. Kiedy twój beneficjent odziedziczy twoje Roth IRA, zazwyczaj będzie musiał dokonać dystrybucji, ale mogą one zostać rozciągnięte na cały okres życia beneficjenta. To może zapewnić lata bezproblemowego wzrostu i dochodu dla Twoich bliskich.
Przykład wzrostu Roth IRA
Oto przykład. Załóżmy, że wnosisz 3000 USD do Roth IRA każdego roku przez 20 lat, co daje łączny wkład w wysokości 60 000 USD. Pamiętaj, że od 2020 r. Możesz wpłacać do 6000 USD (7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej), pod warunkiem, że dotrzymasz limitu dochodów. Oprócz składek Twoje konto zarabia bardzo skromne 5000 USD, co daje łączne saldo 65 000 USD. Aby zwiększyć oszczędności, decydujesz się zainwestować w fundusz wspólnego inwestowania, który przynosi 8% odsetek rocznie.
Nawet jeśli przestaniesz wnosić wkład na swoje konto po 20 latach, zarabiasz 8% z pełnych 65 000 $ w przyszłości. W następnym roku zarabiasz 4800 USD na odsetki zwykłe (60 000 USD na składki pomnożone przez 8%) i 400 USD na odsetki złożone (5 000 USD zarobków pomnożone przez 8%). Zwiększa to saldo Twojego konta do 70 200 USD
W następnym roku nadal zarabiasz 8% sumy swoich składek i poprzednich zarobków, co daje kolejne 5 616 USD odsetek ogółem. Saldo wynosi teraz 75 816 USD. Zdobyłeś prawie 11 000 $ w ciągu zaledwie dwóch lat bez żadnych dodatkowych wpłat. W trzecim roku zarabiasz 6065 USD, zwiększając saldo do 81 881 USD.
Doradca Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Pomyśl o Roth IRA jako pakiecie wokół twoich pieniędzy, który zapewnia odroczony wzrost podatku, dzięki czemu po przejściu na emeryturę możesz wypłacać wszystkie składki i dochody wolne od podatku. Roth IRA są szczególnie atrakcyjne dla młodszych inwestorów, ponieważ wzrost może być nawet cztery do ośmiu razy większy niż pierwotnie zainwestowali do czasu przejścia na emeryturę.
Rzeczywista stopa wzrostu będzie w dużej mierze zależeć od sposobu inwestowania kapitału podstawowego. Możesz wybierać spośród dowolnej liczby instrumentów inwestycyjnych, takich jak gotówka, obligacje, akcje, fundusze ETF, fundusze wspólnego inwestowania, nieruchomości, a nawet małe firmy. Historycznie, przy odpowiednio zdywersyfikowanym portfelu, inwestor może oczekiwać średnio od 7% do 10% średnich rocznych zwrotów. Horyzont czasowy, tolerancja ryzyka i ogólna mieszanka są ważnymi czynnikami, które należy wziąć pod uwagę, próbując prognozować wzrost.
Najpierw zmaksymalizuj swój mecz 401 (k)
Oczywiście, Roth IRA nie powinien być jedynym sposobem, w jaki pracujesz nad budowaniem jaja gniazdowego. Jeśli masz dostęp do planu 401 (k) lub podobnego w pracy, jest to kolejne świetne miejsce na oszczędzanie na emeryturę. Dlatego.
- Jeśli otrzymasz dopasowanie do pracodawcy, otrzymasz automatyczny 100% zwrot części pieniędzy zainwestowanych w twoje 401 (k). 401 (k) s jest odroczone z tytułu podatku, więc twoje pieniądze rosną szybciej. odliczenia za rok, w którym wnosisz wkład, co obniża twoje podatki (i daje ci więcej do inwestowania). Istnieją wysokie limity składek: na 2020 rok możesz zainwestować do 19 500 $, lub 26 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Dobrą strategią jest najpierw sfinansować 401 (k), aby upewnić się, że osiągniesz pełne dopasowanie, a następnie popracować nad maksymalizacją Rotha. Jeśli masz jeszcze jakieś pieniądze, możesz skupić się na zaokrągleniu swojego 401 (k).
Dolna linia
Roth IRA wykorzystują moc łączenia. Z czasem nawet stosunkowo niewielkie roczne składki mogą znacznie wzrosnąć. Oczywiście, im wcześniej zaczniesz, tym więcej możesz skorzystać z połączenia - i tym większa twoja szansa na dobrze finansowaną emeryturę.
