Co to jest pożyczka gwarantowana?
Pożyczka gwarantowana to pożyczka, którą strona trzecia gwarantuje - lub przejmuje zobowiązanie dłużne - na wypadek niewywiązania się pożyczkobiorcy. Czasami gwarantowana pożyczka jest gwarantowana przez agencję rządową, która wykupi pożyczkę od pożyczającej instytucji finansowej i przejmie odpowiedzialność za pożyczkę.
Jak działa pożyczka gwarantowana
Umowa pożyczki gwarantowanej może zostać zawarta, gdy pożyczkobiorca jest nieatrakcyjnym kandydatem na zwykłą pożyczkę bankową. Jest to sposób dla ludzi, którzy potrzebują pomocy finansowej, aby zabezpieczyć fundusze, gdy w przeciwnym razie mogą nie kwalifikować się do ich uzyskania. A gwarancja oznacza, że instytucja pożyczająca nie ponosi nadmiernego ryzyka przy udzielaniu tych pożyczek.
Rodzaje pożyczek gwarantowanych
Istnieje wiele gwarantowanych pożyczek. Niektóre są bezpiecznymi i niezawodnymi sposobami pozyskiwania pieniędzy, ale inne wiążą się z ryzykiem, które może obejmować niezwykle wysokie stopy procentowe. Pożyczkobiorcy powinni dokładnie przeanalizować warunki każdej rozważanej pożyczki gwarantowanej.
Gwarantowane kredyty hipoteczne
Jednym z przykładów gwarantowanej pożyczki jest gwarantowana hipoteka. Stroną trzecią gwarantującą te kredyty mieszkaniowe w większości przypadków jest Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA) lub Departament Spraw Weteranów (VA).
Nabywcy domów, którzy są uważani za ryzykownych kredytobiorców - na przykład nie kwalifikują się do tradycyjnej hipoteki lub nie mają odpowiedniej zaliczki i muszą pożyczyć blisko 100% wartości domu - mogą uzyskać hipotekę gwarantowaną. Pożyczki FHA wymagają, aby kredytobiorcy płacili ubezpieczenie kredytu hipotecznego w celu ochrony pożyczkodawcy na wypadek, gdyby kredytobiorca nie wywiązał się ze spłaty kredytu mieszkaniowego.
Federalne pożyczki studenckie
Innym rodzajem pożyczki gwarantowanej jest federalna pożyczka studencka, która jest gwarantowana przez agencję rządu federalnego. Federalne pożyczki studenckie to najłatwiejsze do uzyskania kredyty studenckie - na przykład nie ma kontroli kredytowej - i mają najlepsze warunki i najniższe stopy procentowe, ponieważ Departament Edukacji USA gwarantuje im dolary podatników.
Aby ubiegać się o federalną pożyczkę studencką, musisz wypełnić i przesłać bezpłatny wniosek o federalną pomoc studencką lub FAFSA każdego roku, aby móc nadal kwalifikować się do federalnej pomocy studenckiej. Spłata tych pożyczek rozpoczyna się po zakończeniu nauki przez studenta lub spada poniżej zapisów na pół etatu. Wiele pożyczek ma również okres karencji.
Pożyczki Payday
Trzecim rodzajem pożyczki gwarantowanej jest pożyczka typu payday. Gdy ktoś zaciąga pożyczkę do wypłaty, jego wypłata odgrywa rolę strony trzeciej, która gwarantuje pożyczkę. Organizacja pożyczająca udziela pożyczkobiorcy pożyczki, a pożyczkobiorca wypisuje pożyczkodawcy datę późniejszą, którą pożyczkodawca wypłaca w tym dniu - zazwyczaj dwa tygodnie później. Czasami pożyczkodawcy będą potrzebować elektronicznego dostępu do rachunku pożyczkobiorcy, aby wypłacić środki, ale w tych okolicznościach najlepiej nie podpisywać pożyczki gwarantowanej, szczególnie jeśli pożyczkodawca nie jest tradycyjnym bankiem.
Problem z wypłatami pożyczek polega na tym, że mają tendencję do tworzenia cyklu zadłużenia, co może powodować dodatkowe problemy dla osób, które już znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Może się to zdarzyć, gdy pożyczkobiorca nie ma środków na spłatę pożyczki na koniec typowego dwutygodniowego okresu. W takim scenariuszu pożyczka przechodzi w inną pożyczkę z zupełnie nową rundą opłat. Stopy procentowe mogą wynosić nawet 400% lub więcej - a pożyczkodawcy zazwyczaj naliczają najwyższe stawki dozwolone zgodnie z lokalnymi przepisami. Niektórzy pozbawieni skrupułów pożyczkodawcy mogą nawet próbować zrealizować czek kredytobiorcy przed datą publikacji, co stwarza ryzyko przekroczenia stanu konta.
Pożyczki gwarantowane przez Payday często usidlają kredytobiorców w cyklu zadłużenia o stopach procentowych sięgających 400% lub więcej.
Alternatywą dla pożyczek gwarantowanych do wypłaty są niezabezpieczone pożyczki osobiste, które są dostępne za pośrednictwem lokalnych banków lub online, zaliczki gotówkowe z karty kredytowej (możesz zaoszczędzić znaczne kwoty w stosunku do wypłat pożyczek nawet przy oprocentowaniu nawet do 30%) lub pożyczki od członka rodziny.
