Spis treści
- Limity i ograniczenia na 401 (k) s
- 1. Inflacja i podatki
- 2. Opłaty i koszty składane
- 3. Brak płynności
- Dolna linia
Plan 401 (k) zapewnia wiele korzyści pracownikom, którzy oszczędzają na emeryturę. Pozwala im to płacić składki obniżające wynagrodzenie przed opodatkowaniem (a także w niektórych przypadkach po opodatkowaniu).
Pracodawcy, którzy oferują 401 (k), mogą wnieść do planu nieelektywne lub dopasowane wkłady, co oznacza więcej pieniędzy dla pracowników, a także mają możliwość dodania funkcji dzielenia zysków do planu. Co więcej, wszystkie zyski z planu 401 (k) naliczane są na zasadzie odroczenia podatku.
Kluczowe dania na wynos
- Chociaż plany 401 (k) są doskonałym sposobem na oszczędzanie, może nie być możliwe odłożenie wystarczającej kwoty na wygodną emeryturę, częściowo ze względu na limity IRS. Inflacja plus podatki od dystrybucji 401 (k) obniżają wartość twojego Oszczędności. Opłaty planowe i opłaty z funduszy wspólnego inwestowania mogą zmniejszyć pozytywny wpływ odsetek składanych na rachunki 401 (k). Jednym z rozwiązań jest inwestowanie w tanie indeksowe fundusze. Jeśli musisz wcześnie zanurzyć się w 401 (k), zazwyczaj będziesz musiał zapłacić karę - a także podatki - od kwoty, którą wypłacasz.
Ograniczenia i ograniczenia dotyczące 401 (k) s
Z drugiej strony, ograniczenia są nakładane na 401 (k) wkładów. Przepisy IRS ograniczają dozwolony procent składek na wynagrodzenia. W 2019 r. Maksymalny wkład do kwoty 401 (k) wynosi 19 000 USD, wzrastając do 19 500 USD w 2020 r. Dla kogoś, kto zarabia więcej niż 150 000 USD rocznie, przekazanie maksimum przyniesie oszczędności jedynie 12, 67%. Im więcej ktoś zarobi powyżej 150 000 $, tym mniejszy będzie procent jego wkładu.
Problem polega na tym, że stopa oszczędności wynosząca 12% jest prawdopodobnie zbyt niska, aby osiągnąć komfortową emeryturę. „Stopa oszczędności poniżej 10% jest zdecydowanie zbyt niska” - mówi Andrew Marshall z Andrew Marshall Financial, LLC z Carlsbad w Kalifornii. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać do tej kwoty wkład w wysokości 6000 $ w sumie 25 000 USD w 2019 r., ale Twoje pieniądze nie będą rosły tak długo. (W 2020 r. Limit doganiania wzrasta do 6500 USD, co daje łącznie 26 000 USD).
Pracodawcy mogą wnieść wkład z wyboru, niezależnie od tego, ile pracownik wnosi, ale są też ograniczenia. W 2019 r. Limit łącznych składek do 401 (k) z dowolnego źródła wynosi 56 000 USD, wzrastając do 57 000 USD w 2020 r. Wszystkie wkłady w wysokości 401 (k) należy dokonać nie później niż 31 grudnia.
Istnieją również ograniczenia dotyczące sposobu, w jaki pracownicy są w stanie wycofać te aktywa oraz kiedy jest to dozwolone bez ponoszenia kary podatkowej.
Biorąc pod uwagę te podstawy 401 (k) s, nawet jeśli zaoszczędzisz maksimum, twoje 401 (k) prawdopodobnie nie wystarczy na emeryturę. Dlatego.
1. Inflacja i podatki
Koszt życia stale rośnie. Większość z nas nie docenia skutków inflacji przez długi czas. Wielu emerytów uważa, że ma mnóstwo pieniędzy na emeryturę na swoich rachunkach 401 (k) i że są w dobrej kondycji finansowej, tylko po to, aby przekonać się, że muszą obniżyć swój styl życia i mogą nadal walczyć finansowo, aby związać koniec z końcem.
Problem stanowią także podatki. To prawda, 401 (k) s są odroczone i rosną bez naliczania podatków. Ale kiedy przejdziesz na emeryturę i zaczniesz wypłacać z twojego 401 (k), wypłaty są dodawane do twojego rocznego dochodu i będą opodatkowane według twojej aktualnej stawki podatku dochodowego. Podobnie jak inflacja, stopa ta może być wyższa niż oczekiwano 20 lat temu. A może jajo lęgowe, które budujesz w 401 (k) przez 20 lub 30 lat, może nie być tak wielkie, jak można się było spodziewać.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth w Gaithersburgu, Md., Ujmuje to w następujący sposób:
Wszystkie dolary są odroczone z podatku, co oznacza, że za każdego zaoszczędzonego dziś 1 dolara będziesz mieć tylko około 63 do 88 centów w oparciu o przedział podatkowy. Dla naszych osób o wyższych dochodach jest to jeszcze poważniejszy problem, ponieważ znajdują się w wyższych przedziałach podatkowych. Saldo 1 miliona dolarów nie jest tak naprawdę 1 milionem dolarów na emeryturę.
David S. Hunter, CFP®, prezes Horizons Wealth Management, Inc., w Asheville, Karolina Północna, dodaje: „Mówimy naszym klientom, że planują odejście 30% z 401 (k) odejść. Skończy się to wujek Ręce Sama, więc nie przywiązuj się do tego, że 100% tej wartości należy do ciebie. ”
Nashville: Jak inwestować na emeryturę?
2. Opłaty i koszty składane
Wpływ opłat administracyjnych na 401 (k) si powiązanych funduszy inwestycyjnych może być poważny. Koszty te mogą połknąć ponad połowę indywidualnych oszczędności. 401 (k) zazwyczaj ma kilkanaście nieujawnionych opłat, takich jak opłaty powiernicze, opłaty za prowadzenie ksiąg rachunkowych, opłaty za znalezienie i opłaty prawne. Łatwo jest poczuć się przytłoczonym, gdy próbujesz dowiedzieć się, czy jesteś traktowany sprawiedliwie, czy też zostajesz zbiegiem.
Jest to dodatek do wszelkich opłat funduszowych. Fundusze inwestycyjne w granicach 401 (k) często pobierają z góry 2% opłaty. Jeśli fundusz zwiększy się o 7% w ciągu roku, ale pobierze opłatę w wysokości 2%, pozostanie Ci 5%. Wydaje się, że dostajesz większą kwotę, ale magia branży funduszy powoduje, że część twoich zysków zanika, ponieważ 7% składanie zwróci setki tysięcy więcej niż 5% składany zwrot. 2% opłaty zdjętej z góry obniża wykładniczo zwrot. Zanim przejdziesz na emeryturę, fundusz wspólnego inwestowania może zająć do dwóch trzecich twoich zysków.
Lepszym rozwiązaniem może być inwestowanie w tanie fundusze indeksowe. Spójrz także na łatwe w użyciu fundusze na datę docelową, które znajdują drogę do coraz większej liczby 401 (k) planów, ale sprawdź także opłaty.
3. Brak płynności
Pieniądze, które trafiają do kwoty 401 (k), są zasadniczo zamknięte w sejfie, który można otworzyć dopiero po osiągnięciu określonego wieku lub gdy masz kwalifikowany wyjątek, taki jak wydatki medyczne lub trwałe inwalidztwo. W przeciwnym razie poniosą Państwo kary i podatki za wcześniejsze wycofanie się. Krótko mówiąc, 401 (k) funduszom brakuje płynności.
„To nie jest twój fundusz ratunkowy ani konto, którego planujesz używać, jeśli dokonujesz dużego zakupu. Jeśli uzyskasz dostęp do pieniędzy, jest to bardzo droga wypłata”, mówi Therese R. Nicklas, CFP, CMC, Wealth Coach dla kobiet, Inc., w Rockland, Massachusetts. ”Jeśli wypłacisz środki przed osiągnięciem wieku 59-1 / 2, potencjalnie poniesiesz 10% kary pieniężnej od kwoty wypłaty. Wszystkie wypłaty z odroczonych kont emerytalnych podlegają opodatkowaniu zdarzenia w bieżącym przedziale podatkowym. W zależności od kwoty wypłaty możesz podnieść się do wyższego przedziału podatkowego, co zwiększa koszty. ”
IRS zniechęca do pobierania pieniędzy z kwoty 401 (k) poprzez naliczanie 10% kary za wypłaty, które podejmujesz przed osiągnięciem wieku 59½ - chyba że kwalifikujesz się do zwolnienia.
Oznacza to, że nie możesz inwestować ani wydawać pieniędzy na amortyzację swojego życia bez znacznej ilości trudnych negocjacji i dużego finansowego uderzenia. Jedynym wyjątkiem od tej zasady jest możliwość pożyczenia ograniczonej kwoty od kwoty 401 (k) w pewnych okolicznościach, z obowiązkiem jej spłaty w określonym czasie.
Dolna linia
Ponieważ 401 (k) może nie wystarczyć do przejścia na emeryturę, ważne jest, aby uwzględnić inne przepisy, takie jak dokonywanie oddzielnych, regularnych składek na tradycyjne IRA Roth.
Carol Berger, CFP®, z Berger Wealth Management w Peachtree City, Ga., Wyjaśnia:
Zawsze dobrze jest mieć więcej opcji, gdy osiągniesz fazę „dystrybucji” swojego życia. Jeśli wszystko jest powiązane w 401 (k) przed opodatkowaniem, nie będziesz mieć żadnej elastyczności, jeśli chodzi o wypłaty. Zawsze zalecam, jeśli to możliwe, posiadanie konta podlegającego opodatkowaniu, Roth IRA i IRA (lub 401k). To naprawdę może pomóc w planowaniu podatkowym.
„W rzeczywistości wielu emerytów będzie musiało zarobić trochę pieniędzy podczas przejścia na emeryturę, aby zdjąć presję ze swoich kont emerytalnych” - dodaje dr Craig Israelsen, twórca 7Twelve Portfolio w Springville, Utah. „Posiadanie pracy na pół etatu pomoże również osobie„ uwolnić ”się od siły roboczej, a nie po prostu zakończyć karierę zawodową w zimnym indyku”.
